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權(quán)威專家表示，我國(guó)金融支持消費(fèi)力度已不低，有效降低了居民消費(fèi)成本。需注意的是，銀行發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)要基于有效消費(fèi)需求，也要考慮客戶還款能力，不宜在利率上過度內(nèi)卷。從根本上講，提振消費(fèi)還是要發(fā)揮政策合力，助力實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融的良性循環(huán)。

金融支持力度不斷加大

近日中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》，從中央層面對(duì)信貸提振消費(fèi)作出部署?！斗桨浮访鞔_，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率等。

從我國(guó)消費(fèi)貸規(guī)?？?，目前處于較高水平。記者了解到，截至2024年末，我國(guó)不含住房貸款的個(gè)人消費(fèi)貸余額已達(dá)21萬(wàn)億元。

市場(chǎng)專家認(rèn)為，我國(guó)不含房貸的消費(fèi)貸余額已超過美國(guó)的1.9萬(wàn)億美元，但美國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中居民消費(fèi)比重遠(yuǎn)高于我國(guó)，且融資模式更為多元化，不完全依賴貸款。相對(duì)而言，我國(guó)消費(fèi)貸對(duì)居民消費(fèi)的支持力度是比較強(qiáng)的。

同時(shí)，消費(fèi)貸覆蓋面明顯提升。近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)金融的服務(wù)主體和產(chǎn)品類型進(jìn)一步豐富，除傳統(tǒng)銀行信用卡和各類消費(fèi)貸以外，汽車金融公司的車貸、消費(fèi)金融公司的大額消費(fèi)貸，以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的現(xiàn)金貸等也很普及。市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)估計(jì)，我國(guó)汽車金融發(fā)展水平已接近發(fā)達(dá)國(guó)家，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品在國(guó)際上也處于靠前水平。

值得一提的是，近年來(lái)，隨著金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度不斷加大，我國(guó)貸款利率明顯下降，消費(fèi)貸利率也隨之下行，今年以來(lái)降幅更為明顯，有利于提升居民消費(fèi)能力。即便從國(guó)際比較看，目前我國(guó)消費(fèi)貸利率已處于較低水平。

理性發(fā)展消費(fèi)金融

今年以來(lái)，宏觀政策更加注重提振消費(fèi)，金融機(jī)構(gòu)也加大了個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度。記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，除創(chuàng)新消費(fèi)貸產(chǎn)品外，額度提高、延長(zhǎng)期限的銀行也增多，有的銀行的消費(fèi)貸利率甚至降得比企業(yè)貸款、個(gè)人住房貸款利率還要低。

圍繞消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，業(yè)內(nèi)專家表示，一方面，銀行發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)要基于有效消費(fèi)需求，也要考慮客戶還款能力，不宜在利率上過度內(nèi)卷。另一方面，銀行保持合理的凈息差和利潤(rùn)空間，居民保持合理的杠桿水平，金融支持消費(fèi)才能持續(xù)發(fā)展，取得更多實(shí)效。

實(shí)際上，結(jié)合銀行成本等因素看，消費(fèi)貸利率“一降再降”的趨勢(shì)并不能持續(xù)。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，消費(fèi)貸利率后續(xù)有進(jìn)一步下降的可能，但空間有限。

“首先，目前部分銀行利率已降至2.58%或2.68%，接近成本底線，未來(lái)大幅下調(diào)可能性較小。其次，隨著經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)向好，貨幣政策趨于穩(wěn)健，市場(chǎng)利率中樞基本穩(wěn)定，也限制了利率進(jìn)一步下降。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛說(shuō)。

平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范之間的關(guān)系，是銀行發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵之一。權(quán)威專家表示，銀行消費(fèi)貸定價(jià)要遵循商業(yè)可持續(xù)原則，兼顧金融支持消費(fèi)和銀行自身健康發(fā)展的目標(biāo)。

銀行脫離真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景拓展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)可能累積風(fēng)險(xiǎn)。上述權(quán)威專家表示，一些客戶獲得低價(jià)消費(fèi)貸后可能違規(guī)改變用途，甚至“以貸養(yǎng)貸”，前些年就出現(xiàn)過消費(fèi)貸違規(guī)流向樓市、股市的現(xiàn)象，要避免通過“價(jià)格戰(zhàn)”搶奪存量客戶。

中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明認(rèn)為，銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)借款人資質(zhì)的審核，如收入、信用記錄、負(fù)債率等，可以利用金融科技手段提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警能力。

從居民角度講，上述權(quán)威專家表示，個(gè)人要根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況理性消費(fèi)，適度借貸。消費(fèi)貸本質(zhì)上是通過舉債提前消費(fèi)，貸款最終是要償還的。如果居民家庭收入不能跟上，過度加杠桿消費(fèi)，既是對(duì)未來(lái)消費(fèi)需求的透支，也會(huì)增大家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，還可能衍生消費(fèi)信貸資金用途改變等問題，最終是不可持續(xù)的。

發(fā)揮政策合力提振消費(fèi)內(nèi)需

業(yè)內(nèi)專家表示，提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需是長(zhǎng)期系統(tǒng)性工程，需要發(fā)揮政策合力共同推進(jìn)。發(fā)展消費(fèi)金融根本上需要擴(kuò)大有效消費(fèi)需求，支持增加高端消費(fèi)供給。

“消費(fèi)金融要依賴真實(shí)的消費(fèi)需求。”業(yè)內(nèi)專家普遍表示，發(fā)展消費(fèi)金融必須依托實(shí)實(shí)在在的消費(fèi)需求。當(dāng)前有效消費(fèi)需求偏弱，需要發(fā)揮宏觀政策合力，穩(wěn)住居民就業(yè)和收入，完善社會(huì)保障體系，讓居民能消費(fèi)、敢消費(fèi)、愿消費(fèi)，才能持續(xù)釋放消費(fèi)潛力，形成有效的消費(fèi)信貸需求，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融良性循環(huán)。

從銀行角度看，消費(fèi)貸產(chǎn)品要注重拓展增量客戶。業(yè)內(nèi)專家表示，目前銀行在消費(fèi)貸領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)激烈，許多銀行都在拼價(jià)格、搶份額，實(shí)質(zhì)上還是在切分現(xiàn)有的“蛋糕”，下一步需要努力把“蛋糕”做大，通過細(xì)分市場(chǎng)、差別化定價(jià)挖掘既有真實(shí)消費(fèi)需求、又有貸款償還能力的潛在增量客戶，進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)貸款的覆蓋面。

此外，金融支持消費(fèi)也要從供給端發(fā)力。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展階段的需求結(jié)構(gòu)變化，金融支持促消費(fèi)也要在供給端適度發(fā)力，積極支持線上消費(fèi)、養(yǎng)老消費(fèi)、綠色消費(fèi)、智能消費(fèi)、服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域發(fā)展，創(chuàng)造出更多的消費(fèi)場(chǎng)景和配套的消費(fèi)金融產(chǎn)品。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮認(rèn)為，后續(xù)優(yōu)質(zhì)消費(fèi)場(chǎng)景將是銀行等機(jī)構(gòu)重點(diǎn)考慮的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，相關(guān)機(jī)構(gòu)可圍繞“以舊換新”“綠色消費(fèi)”等政策倡導(dǎo)方向，將自身資源稟賦與促進(jìn)消費(fèi)水平提升進(jìn)行充分結(jié)合，為推動(dòng)消費(fèi)高質(zhì)量增長(zhǎng)注入新動(dòng)能。

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