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大額存單利率全線下滑 提前支取靠檔計息“貓膩”多?

來源:華商報    2018-12-18 10:39:05

原標題:大額存單利率全線下滑

進入12月份以來,市場利率有所趨穩(wěn),不再像11月之前那樣持續(xù)走低。業(yè)內(nèi)人士分析,這說明雖然整體資金流動性充裕,但年底流動性相較于平時來說仍然是偏緊的。

不過11月份市場利率還是持續(xù)下滑的,就連存款利率都停止上升。昨日華商報記者從融360獲悉,尤其大額存單利率全線下滑。

門檻越高利率也越高

大額存單的利率普遍上調(diào)

數(shù)據(jù)顯示,11月份整存整取利率,3年期和5年期利率略有上升,但其它期限大多下降,大額存單利率則是普遍處于下滑趨勢。對比10月份的數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn),3年期以內(nèi)大額存單利率全線下滑,只有5年期利率環(huán)比上升。

值得注意的是,門檻越高利率也越高。據(jù)悉,大額存單購買門檻最低為20萬元,但大部分銀行都推出了門檻更高的“超級大額存單”,門檻包括25萬元、30萬元、50萬元、80萬元、100萬元、200萬元,對于同一家銀行來說,門檻越高利率也越高。

按照最高門檻計算的平均利率,顯然要明顯高于按照20萬元門檻計算的平均利率。

值得注意的是,雖然20萬元門檻的大額存單利率普遍下滑,但是很多銀行上調(diào)了高門檻大額存單的利率。

對于儲戶來說,業(yè)內(nèi)人士認為,3年期大額存單優(yōu)勢最大,因此投資者可以盡量存2-3年期大額存單。

融360分析師劉銀平分析說,1年期以內(nèi)大額存單利率太低,跑不贏貨幣基金,5年期大額存單期限太長,而且與三年期大額存單利率差別不大,個別銀行5年期大額存單利率甚至要低于3年期大額存單。“相對來說,3年期大額存單優(yōu)勢最大,利率要遠高于2年期以內(nèi)大額存單,和5年期大額存單利率也基本沒差別。”

大額存單靠檔計息“門路”多

各銀行規(guī)定差別大

尤其值得注意的是,大額存單提前支取靠檔計息“門路”多。據(jù)悉,2015年9月大額存單剛推出來的時候,參與銀行較少,市場規(guī)則制度不完善,大部分銀行的大額存單提前支取只能按照活期利率計息,不過隨著市場逐漸向成熟化發(fā)展,目前各大銀行的大額存單基本都能靠檔計息。

“大額存單相對于普通的定期存款來說,有兩大優(yōu)勢,一是利率更高,二是可以靠檔計息。普通定期存款如果提前支取只能按照活期利率計息,很不劃算,但是大額存單提前支取靠檔計息,可以獲取部分定期利息。”劉銀平分析,大家只知道大額存單可以靠檔計息,但是很多人卻不知道該如何靠檔。實際上,大額存單提前支取靠檔計息的門路非常多,各家銀行的規(guī)定都不一樣。

劉銀平舉例,就拿國有五大行和招商銀行來說,各家銀行的靠檔計息規(guī)定差別很大。中國銀行優(yōu)勢最大,靠的是大額存單的檔,比如你存3年期大額存單,持有滿1年時提前支取,可以按照購買時的1年期大額存單利率計息;交通銀行和農(nóng)業(yè)銀行則處于劣勢,靠的是央行的基準利率;招商銀行掛的是該行的掛牌利率;建行的存款種類較多,得問具體是哪種,有的是按票面利率計息,扣除一定期限的利息,有的是靠定期存款的利率。“所以儲戶在購買大額存單之前,不僅要關(guān)注大額存單的利率,也要問清楚大額存單提前支取能否靠檔計息,如何靠檔。”

一位不愿具名的銀行人士則對華商報記者說,與其說是靠檔計息門路多,不如說是貓膩多。“由于流動性寬松,銀行年底攬儲力度不及往年的大背景下,不但利率沒有上升,各銀行網(wǎng)點推出活動也很少,儲戶能拿到的實惠比較有限,所以一定要讀清楚細則,尤其是小型銀行推出的所謂各種優(yōu)惠活動。” 華商報記者 李王艷

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