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P2P爆雷波及個(gè)別保險(xiǎn)公司

仍有多家平臺(tái)宣稱“保險(xiǎn)兜底”

近期，有保險(xiǎn)公司因P2P爆雷，出現(xiàn)數(shù)十億元大額賠付的消息，再次引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注，也讓一大批此前參與該業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司繃緊了神經(jīng)。

實(shí)際上，據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者昨日梳理顯示，與此前不少P2P平臺(tái)標(biāo)榜有保險(xiǎn)公司兜底情形不同的是，近期明確表示有保險(xiǎn)公司背書的P2P平臺(tái)呈減少態(tài)勢(shì)。

引人注意的是，仍有多家P2P平臺(tái)在官網(wǎng)表示，投資標(biāo)的由保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)承保，若還款人逾期或違約，則由保險(xiǎn)公司兜底。

一家大型保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，公司自去年以來，就開始收縮與P2P的業(yè)務(wù)合作，目前除未到期合作項(xiàng)目，與網(wǎng)貸平臺(tái)新合作的項(xiàng)目不多。

仍有多家平臺(tái)與險(xiǎn)企合作

《證券日?qǐng)?bào)》記者曾在今年7月份時(shí)做過系統(tǒng)的梳理，包括陸金服、宜人貸、小贏理財(cái)、玖富、邦融匯、精融匯、小馬金融、米缸金融、金投行、蜜蜂有錢等平臺(tái)與保險(xiǎn)公司有業(yè)務(wù)合作，合作險(xiǎn)種包括履約保證保險(xiǎn)、借款人意外險(xiǎn)等。

《證券日?qǐng)?bào)》記者昨日再次查閱上述平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，個(gè)別平臺(tái)官網(wǎng)首頁及投資標(biāo)的中均難見與保險(xiǎn)公司合作的表述，個(gè)別平臺(tái)官網(wǎng)的“合作伙伴”中也悄然移除了保險(xiǎn)公司。

雖然有平臺(tái)在投資標(biāo)的介紹中去掉了保險(xiǎn)公司承保的表述與介紹，但仍有P2P平臺(tái)明確表示，投資標(biāo)的由保險(xiǎn)公司兜底。

例如，12月9日，《證券日?qǐng)?bào)》記者在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)精融匯上發(fā)現(xiàn)，其官網(wǎng)首頁“重點(diǎn)推薦”的一款優(yōu)選項(xiàng)目顯示，該項(xiàng)目年化收益為6.3%，項(xiàng)目期限為6個(gè)月，項(xiàng)目金額為90萬元。

引人注意的是，精融匯官網(wǎng)信息顯示，上述項(xiàng)目由履約保證險(xiǎn)擔(dān)保，承保公司為一家中型財(cái)險(xiǎn)公司。項(xiàng)目介紹中提到，該項(xiàng)目已通過保險(xiǎn)公司審核，同意在借款滿標(biāo)后為其借款提供履約保證保險(xiǎn)。第一還款來源為借款企業(yè)經(jīng)營收入，第二還款來源為保險(xiǎn)公司承保理賠。

在小馬金融的官網(wǎng)，《證券日?qǐng)?bào)》記者也看到，該網(wǎng)站明確表示，公司的天馬系列理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)與保險(xiǎn)公司簽訂了履約保證保險(xiǎn)，保馬系列理財(cái)產(chǎn)品與保險(xiǎn)公司簽訂了責(zé)任保險(xiǎn)。小馬金融還提供了保險(xiǎn)公司保單查詢通道，投資人可查閱相關(guān)保單。

履約保證保險(xiǎn)是核心業(yè)務(wù)

今年以來，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)以及P2P頻現(xiàn)暴雷，與P2P平臺(tái)合作的保險(xiǎn)公司數(shù)量呈現(xiàn)下滑態(tài)勢(shì)。

根據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年3月底，與保險(xiǎn)公司合作的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有55家，已經(jīng)有33家保險(xiǎn)公司介入到P2P網(wǎng)貸行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，有4家保險(xiǎn)公司合作的平臺(tái)數(shù)量均在5家以上。到今年7月份，與P2P平臺(tái)合作的險(xiǎn)企降至10余家。

實(shí)際上，從2014年開始，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)將保險(xiǎn)引入P2P網(wǎng)貸行業(yè)中，到2015年平臺(tái)出于對(duì)增信的需求，引入保險(xiǎn)保障的平臺(tái)數(shù)量出現(xiàn)大幅度的增加，但大部分都是常見的人身意外險(xiǎn)以及抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其中不乏少部分平臺(tái)對(duì)此夸大宣傳。

正因?yàn)槿绱耍搅?016年年初，保監(jiān)會(huì)開始加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，規(guī)定“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不得采取擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任等方式開展誤導(dǎo)性宣傳”。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)的熱情隨之降溫，但仍有不少的平臺(tái)選擇與保險(xiǎn)公司合作。

2016年1月份，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》，規(guī)定“保險(xiǎn)公司不得與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等損害國家利益和社會(huì)公眾利益行為的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展合作，并在與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)簽訂的協(xié)議中，明確合作互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不得存在上述禁止行為”，并要求“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)了解投保人的資金流向、財(cái)務(wù)狀況、歷史信用記錄、還款來源、償債能力等信息，并結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展和資產(chǎn)規(guī)模情況，選擇信譽(yù)良好的優(yōu)質(zhì)客戶，審慎開展業(yè)務(wù)”。

此后的2016年12月，原保監(jiān)會(huì)向各保監(jiān)局和各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知(征求意見稿)》，擬從產(chǎn)品開發(fā)、保險(xiǎn)金額控制、承保能力等多方面加強(qiáng)監(jiān)管。

今年以來監(jiān)管部門也向各地保監(jiān)局及各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)相關(guān)通知，擬開展信保業(yè)務(wù)專項(xiàng)自查行動(dòng)，重點(diǎn)整治保險(xiǎn)公司在開展信保業(yè)務(wù)過程中存在的未嚴(yán)格執(zhí)行《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(下稱《辦法》)要求、規(guī)避監(jiān)管等違法違規(guī)行為。

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理，目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作的險(xiǎn)種包括個(gè)人賬戶資金安全險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、抵押物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信貸審核責(zé)任保險(xiǎn)等共計(jì)16個(gè)險(xiǎn)種。當(dāng)前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作最多的險(xiǎn)種是保證保險(xiǎn)(履約保證保險(xiǎn)、個(gè)人借款保證保險(xiǎn)等)和個(gè)人賬戶資金安全保險(xiǎn)，并且存在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)接多個(gè)險(xiǎn)種的情況。

在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作的各種險(xiǎn)種中，保障程度比較高的是保證保險(xiǎn)。雖然有很多家保險(xiǎn)公司介入P2P網(wǎng)貸行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是提供保證保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)公司僅是少數(shù)。目前保監(jiān)會(huì)已經(jīng)加強(qiáng)了對(duì)“P2P+保證保險(xiǎn)模式”的監(jiān)管，未來P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與保險(xiǎn)公司的合作將更加健康和透明，保證保險(xiǎn)有望成為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)最為主要的保障方式之一。

從理賠來看，在P2P與保險(xiǎn)合作的各種險(xiǎn)種中，賬戶安全險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保障的范圍都屬于小概率事件。履約保證保險(xiǎn)則是觸及到了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的核心業(yè)務(wù)地帶，但因其費(fèi)用及風(fēng)險(xiǎn)較高，這種方式普及率很低。因此，投資人在投資時(shí)要擦亮眼睛，“一看有沒有保險(xiǎn)，二看保什么，三看不保什么，四看賠付原則”。

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