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數(shù)據(jù)來(lái)源：人民銀行、網(wǎng)聯(lián)清算有限公司 　　制圖：蔡華偉

涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，均需通過(guò)網(wǎng)聯(lián)清算，資金通路更透明，但支付體驗(yàn)不受影響

家住北京通州區(qū)的劉曼寧今年“雙11”在淘寶下了14單，通過(guò)支付寶綁定的招商銀行信用卡付款，消費(fèi)1萬(wàn)多元。“我買的東西大部分都不是預(yù)售的，所以剛過(guò)零點(diǎn)就趕緊下單付款。那個(gè)時(shí)候肯定是搶購(gòu)高峰期，但付款流程非常流暢，支付時(shí)也沒(méi)有卡頓。”劉曼寧說(shuō)。

央行規(guī)定，凡涉及銀行賬戶的第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，均通過(guò)網(wǎng)聯(lián)清算。網(wǎng)聯(lián)的全稱，是非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)。消費(fèi)者無(wú)論是從儲(chǔ)蓄卡轉(zhuǎn)賬到微信發(fā)紅包，還是將支付寶余額轉(zhuǎn)入銀行卡提現(xiàn)，或者通過(guò)京東錢包綁定的信用卡付款，網(wǎng)聯(lián)都在幕后的清算過(guò)程中發(fā)揮關(guān)鍵作用。

作為重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，網(wǎng)聯(lián)已接入400余家銀行，以及包括支付寶和財(cái)付通(微信支付)在內(nèi)的全部115家持牌網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)。

網(wǎng)聯(lián)設(shè)立前，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)直接連接銀行進(jìn)行清算，容易造成多頭清算、資金流向不清等問(wèn)題。比如，在天貓購(gòu)買一雙300元的鞋子，簡(jiǎn)要來(lái)說(shuō)，網(wǎng)聯(lián)的清算模式是：消費(fèi)者選擇支付寶綁定的建設(shè)銀行儲(chǔ)蓄卡付款;支付寶收到付款請(qǐng)求，自動(dòng)向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起協(xié)議支付，網(wǎng)聯(lián)將交易信息保存數(shù)據(jù)庫(kù)，再將請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)給建行;建行在消費(fèi)者賬戶扣掉300元后，告知網(wǎng)聯(lián)已扣款成功;網(wǎng)聯(lián)再告知支付寶支付成功，交易完成。

從央行公布的今年三季度支付數(shù)據(jù)，可以一窺網(wǎng)聯(lián)業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)之快。數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)聯(lián)三季度處理業(yè)務(wù)336.55億筆，金額達(dá)12.68萬(wàn)億元;日均處理業(yè)務(wù)3.66億筆，較二季度增長(zhǎng)3.09倍;日均處理金額1378.22億元，環(huán)比提升3.65倍。

不過(guò)，消費(fèi)者購(gòu)買商品進(jìn)行支付時(shí)，不一定能意識(shí)到網(wǎng)聯(lián)帶來(lái)的變化，這主要是由于后端清算體系的優(yōu)化，對(duì)前端操作行為和使用習(xí)慣不會(huì)產(chǎn)生太大影響。

接入網(wǎng)聯(lián)，對(duì)支付機(jī)構(gòu)會(huì)帶來(lái)什么影響?服務(wù)某電商平臺(tái)的支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人說(shuō)：“今年5月初，我們將部分電商業(yè)務(wù)切至網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行清算，短時(shí)間內(nèi)就提升了用戶支付體驗(yàn)。通過(guò)分析切量前后40天的數(shù)據(jù)，我們發(fā)現(xiàn)，用戶綁卡成功率提升了2.34個(gè)百分點(diǎn)，PC端快捷支付成功率提升了2.39個(gè)百分點(diǎn)。”

“雙11”是對(duì)網(wǎng)聯(lián)的一場(chǎng)大考。網(wǎng)聯(lián)提供的數(shù)據(jù)顯示，今年11月以來(lái)，支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行合作開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中，已有超過(guò)90%的跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)聯(lián)處理。“雙11”當(dāng)日，網(wǎng)聯(lián)處理跨機(jī)構(gòu)支付交易11.7億筆，相應(yīng)跨機(jī)構(gòu)交易處理峰值超過(guò)9.2萬(wàn)筆/秒，這一峰值數(shù)據(jù)也創(chuàng)造了國(guó)內(nèi)外清算機(jī)構(gòu)的最高紀(jì)錄。

“雙11”是歷年網(wǎng)絡(luò)支付的高峰，高峰時(shí)點(diǎn)屢次創(chuàng)下全球并發(fā)峰值紀(jì)錄，給參與方系統(tǒng)容量、線路帶寬等帶來(lái)極大挑戰(zhàn)，是對(duì)參與方科技能力的集中檢驗(yàn)。對(duì)于網(wǎng)聯(lián)的交易處理峰值，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為，從今年“雙11”情況看，網(wǎng)聯(lián)的處理性能和峰值承載能力得到了市場(chǎng)的驗(yàn)證和認(rèn)可。

“斷直連”讓交易處處留痕，支付賬戶更安全，支付機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)和維護(hù)成本更低

近年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的迅猛擴(kuò)張，一方面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和百姓生活的便利起到了積極支撐作用，另一方面也帶來(lái)一些問(wèn)題。

某中小支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)此很有感觸：“網(wǎng)聯(lián)設(shè)立前，我們公司主要通過(guò)代理模式進(jìn)行清算，也就是所謂的‘直連’，我們當(dāng)時(shí)總共和8家銀行建立了8條清算渠道。然而，在這種模式下，由于這些清算系統(tǒng)間的接口標(biāo)準(zhǔn)和安全規(guī)范都不相同，我們的運(yùn)營(yíng)和維護(hù)成本就被推得特別高。”

傳統(tǒng)“直連”模式下，客戶備付金的管理也是一個(gè)難點(diǎn)。消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)買商品后，確認(rèn)收貨前支付的貨款，一直存放于網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)在銀行的賬戶中，這部分貨款就是客戶備付金。支付機(jī)構(gòu)從收到貨款直至將款項(xiàng)打給商家，客戶備付金在其賬戶中會(huì)停留一段時(shí)間，備付金被挪用的情況也有發(fā)生，危及支付賬戶安全。

資金流向安全問(wèn)題備受關(guān)注。中國(guó)供應(yīng)鏈金融服務(wù)聯(lián)盟專家委員會(huì)委員顏立冬說(shuō)，過(guò)去，在多家銀行設(shè)立賬戶后，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)就能完成所有的支付交易，實(shí)質(zhì)上行使了跨行清算的職能。由于資金流和信息流只在支付機(jī)構(gòu)自身中循環(huán)，監(jiān)管方僅能看到支付機(jī)構(gòu)銀行賬戶上的資金變動(dòng)，卻無(wú)法有效監(jiān)管支付過(guò)程中可能存在的違法違規(guī)行為。

網(wǎng)聯(lián)成立后，這些亂象有望逐步得到改觀。中國(guó)社科院金融所支付清算研究中心特邀研究員趙鷂說(shuō)，網(wǎng)聯(lián)成立的初衷就是“斷直連”。“斷直連”可以讓交易處處留痕，有助于監(jiān)控資金流向，維護(hù)支付體系穩(wěn)健，保障金融穩(wěn)定。專為第三方支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的大型清算平臺(tái)，在國(guó)際上也是獨(dú)一無(wú)二的。

趙鷂認(rèn)為，一方面，網(wǎng)聯(lián)采用統(tǒng)一的接入平臺(tái)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和報(bào)文規(guī)范，既節(jié)約了網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)與銀行的重復(fù)建設(shè)成本，也減少了標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一帶來(lái)的后期維護(hù)費(fèi)用。另一方面，接入網(wǎng)聯(lián)后，中小支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)維成本和渠道壁壘將降低，能獲得與大機(jī)構(gòu)在清算層面上平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)，可以把主要精力投入到產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶服務(wù)上。各類支付機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)，今后將在豐富支付場(chǎng)景、便利金融服務(wù)和提升客戶體驗(yàn)中展開(kāi)。

“網(wǎng)聯(lián)集中清算，所有的暗箱操作都將暴露在陽(yáng)光下，用戶資金安全能得到最大程度的保障。”趙鷂說(shuō)，按照計(jì)劃，客戶備付金將上存到央行專用存款賬戶進(jìn)行集中存管，支付機(jī)構(gòu)一心只為做大備付金規(guī)模、危及消費(fèi)者資金安全的現(xiàn)象有望得以遏制。

“央行出臺(tái)的集中存管制度，既是出于保護(hù)第三方支付機(jī)構(gòu)客戶資金安全的需要，也是基于金融監(jiān)管的基本原則，將支付機(jī)構(gòu)基于客戶備付金開(kāi)展的各類‘創(chuàng)新’納入更加審慎的監(jiān)管范疇。”趙鷂說(shuō)。

“小錢包”背后有大平臺(tái)，未來(lái)資金或可在各個(gè)“錢包”間互轉(zhuǎn)

“前段時(shí)間，臺(tái)風(fēng)‘山竹’襲擊深圳。那個(gè)時(shí)候我躲在家里，只能靠網(wǎng)購(gòu)打發(fā)時(shí)間。”在深圳工作的劉曉蕙說(shuō)，“我用手機(jī)下了幾單，本來(lái)以為臺(tái)風(fēng)來(lái)了，支付會(huì)受影響，沒(méi)想到和平時(shí)一樣順利。”

“容災(zāi)”能力大大增強(qiáng)是網(wǎng)聯(lián)的特點(diǎn)之一。采用分布式云架構(gòu)體系，網(wǎng)聯(lián)在北京、上海、深圳三地建立了6個(gè)數(shù)據(jù)中心。相比于傳統(tǒng)的“兩地三中心”架構(gòu)，網(wǎng)聯(lián)的6個(gè)數(shù)據(jù)中心同時(shí)對(duì)外提供服務(wù)且互為備份，這意味著其中任何一個(gè)機(jī)房發(fā)生重大故障，其他機(jī)房仍可以平穩(wěn)提供服務(wù)。“‘山竹’臺(tái)風(fēng)侵襲深圳時(shí)，我們就把深圳數(shù)據(jù)中心的業(yè)務(wù)提前切換到其他城市處理，所以客戶交易未受絲毫影響。”網(wǎng)聯(lián)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。

“我們家樓下的超市網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不好，每次買完?yáng)|西要支付的時(shí)候，我就特別頭疼，根本不知道自己到底有沒(méi)有支付成功。”在上海工作的吳麗芳說(shuō)。由于支付清算涉及不同市場(chǎng)參與方系統(tǒng)間的信息傳輸，難免有異常情況發(fā)生，比如支付機(jī)構(gòu)給消費(fèi)者提示交易失敗，但銀行其實(shí)已經(jīng)扣款。

“我們邀請(qǐng)支付機(jī)構(gòu)和銀行人員共同設(shè)計(jì)自動(dòng)沖正的解決方案，實(shí)現(xiàn)了所有全國(guó)性商業(yè)銀行全覆蓋。以工商銀行為例，一筆協(xié)議支付的交易，如果網(wǎng)聯(lián)沒(méi)能在約定的關(guān)單時(shí)間內(nèi)得到工行返回的結(jié)果，交易的最終狀態(tài)確定為‘推定失敗’，網(wǎng)聯(lián)會(huì)把終態(tài)通知發(fā)給工行;如果發(fā)現(xiàn)已經(jīng)扣款，工行系統(tǒng)就依據(jù)這個(gè)通知直接沖正，被扣款項(xiàng)會(huì)立即退回到消費(fèi)者賬戶里，消費(fèi)者可以再次支付。”網(wǎng)聯(lián)有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

“如果清算技術(shù)跟不上，支付機(jī)構(gòu)就難以在客戶端進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)對(duì)第三方支付商業(yè)模式變革有決定性影響。”趙鷂說(shuō)，現(xiàn)在網(wǎng)聯(lián)的首要任務(wù)是繼續(xù)推進(jìn)“斷直連”，防范和化解“直連”模式帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。在做好輔助監(jiān)管工作的同時(shí)，未來(lái)網(wǎng)聯(lián)可以考慮利用自身優(yōu)勢(shì)，成為支撐支付行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的平臺(tái)，讓人們的電子錢包更安全、更好用。

趙鷂介紹，一款名為“轉(zhuǎn)數(shù)快”的快速支付系統(tǒng)今年9月在香港上線，亮點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)了八達(dá)通、支付寶和財(cái)付通之間的相互轉(zhuǎn)賬。“網(wǎng)聯(lián)的成立有助于促進(jìn)跨支付平臺(tái)的互操作性，引導(dǎo)非銀行與銀行支付體系的協(xié)同發(fā)展。接入網(wǎng)聯(lián)后，支付機(jī)構(gòu)間賬戶互轉(zhuǎn)在技術(shù)層面就不存在障礙了，具體能否落地、何時(shí)落地，還需要各方的努力和推動(dòng)。”趙鷂說(shuō)。

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怎么防范移動(dòng)支付賬戶信息泄露?

移動(dòng)支付工具的蓬勃發(fā)展讓消費(fèi)者足不出戶就可以“買遍天下”，但在使用時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)時(shí)刻繃緊安全這根弦，警惕可能存在的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

首先，不要在校園、咖啡館等公共區(qū)域隨意連接未知網(wǎng)絡(luò);其次，應(yīng)適當(dāng)設(shè)置開(kāi)機(jī)密碼、各類應(yīng)用程序解鎖密碼，確保重要密碼不完全一致，防止手機(jī)遺失后，一個(gè)密碼被破解，所有密碼均被破解;第三，在收到要求轉(zhuǎn)賬的信息時(shí)，應(yīng)該仔細(xì)確認(rèn)對(duì)方身份后再轉(zhuǎn)賬。

最后，萬(wàn)一發(fā)現(xiàn)賬號(hào)被盜刷，消費(fèi)者應(yīng)快速修改密碼，聯(lián)系經(jīng)營(yíng)者及移動(dòng)支付公司，防止盜刷金額進(jìn)一步擴(kuò)大;同時(shí)及時(shí)報(bào)警，保存電子證據(jù)，以便將來(lái)可以進(jìn)行有效維權(quán)。

(本報(bào)記者葛孟超整理)

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