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來(lái)源:人民網(wǎng)-人民日?qǐng)?bào) 2018-12-03 11:14:14
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數(shù)據(jù)來(lái)源:人民銀行、網(wǎng)聯(lián)清算有限公司 |
涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),均需通過(guò)網(wǎng)聯(lián)清算,資金通路更透明,但支付體驗(yàn)不受影響
家住北京通州區(qū)的劉曼寧今年“雙11”在淘寶下了14單,通過(guò)支付寶綁定的招商銀行信用卡付款,消費(fèi)1萬(wàn)多元。“我買(mǎi)的東西大部分都不是預(yù)售的,所以剛過(guò)零點(diǎn)就趕緊下單付款。那個(gè)時(shí)候肯定是搶購(gòu)高峰期,但付款流程非常流暢,支付時(shí)也沒(méi)有卡頓。”劉曼寧說(shuō)。
央行規(guī)定,凡涉及銀行賬戶(hù)的第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),均通過(guò)網(wǎng)聯(lián)清算。網(wǎng)聯(lián)的全稱(chēng),是非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)。消費(fèi)者無(wú)論是從儲(chǔ)蓄卡轉(zhuǎn)賬到微信發(fā)紅包,還是將支付寶余額轉(zhuǎn)入銀行卡提現(xiàn),或者通過(guò)京東錢(qián)包綁定的信用卡付款,網(wǎng)聯(lián)都在幕后的清算過(guò)程中發(fā)揮關(guān)鍵作用。
作為重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施,網(wǎng)聯(lián)已接入400余家銀行,以及包括支付寶和財(cái)付通(微信支付)在內(nèi)的全部115家持牌網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)。
網(wǎng)聯(lián)設(shè)立前,網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)直接連接銀行進(jìn)行清算,容易造成多頭清算、資金流向不清等問(wèn)題。比如,在天貓購(gòu)買(mǎi)一雙300元的鞋子,簡(jiǎn)要來(lái)說(shuō),網(wǎng)聯(lián)的清算模式是:消費(fèi)者選擇支付寶綁定的建設(shè)銀行儲(chǔ)蓄卡付款;支付寶收到付款請(qǐng)求,自動(dòng)向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起協(xié)議支付,網(wǎng)聯(lián)將交易信息保存數(shù)據(jù)庫(kù),再將請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)給建行;建行在消費(fèi)者賬戶(hù)扣掉300元后,告知網(wǎng)聯(lián)已扣款成功;網(wǎng)聯(lián)再告知支付寶支付成功,交易完成。
從央行公布的今年三季度支付數(shù)據(jù),可以一窺網(wǎng)聯(lián)業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)之快。數(shù)據(jù)顯示,網(wǎng)聯(lián)三季度處理業(yè)務(wù)336.55億筆,金額達(dá)12.68萬(wàn)億元;日均處理業(yè)務(wù)3.66億筆,較二季度增長(zhǎng)3.09倍;日均處理金額1378.22億元,環(huán)比提升3.65倍。
不過(guò),消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商品進(jìn)行支付時(shí),不一定能意識(shí)到網(wǎng)聯(lián)帶來(lái)的變化,這主要是由于后端清算體系的優(yōu)化,對(duì)前端操作行為和使用習(xí)慣不會(huì)產(chǎn)生太大影響。
接入網(wǎng)聯(lián),對(duì)支付機(jī)構(gòu)會(huì)帶來(lái)什么影響?服務(wù)某電商平臺(tái)的支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人說(shuō):“今年5月初,我們將部分電商業(yè)務(wù)切至網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行清算,短時(shí)間內(nèi)就提升了用戶(hù)支付體驗(yàn)。通過(guò)分析切量前后40天的數(shù)據(jù),我們發(fā)現(xiàn),用戶(hù)綁卡成功率提升了2.34個(gè)百分點(diǎn),PC端快捷支付成功率提升了2.39個(gè)百分點(diǎn)。”
“雙11”是對(duì)網(wǎng)聯(lián)的一場(chǎng)大考。網(wǎng)聯(lián)提供的數(shù)據(jù)顯示,今年11月以來(lái),支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行合作開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中,已有超過(guò)90%的跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)聯(lián)處理。“雙11”當(dāng)日,網(wǎng)聯(lián)處理跨機(jī)構(gòu)支付交易11.7億筆,相應(yīng)跨機(jī)構(gòu)交易處理峰值超過(guò)9.2萬(wàn)筆/秒,這一峰值數(shù)據(jù)也創(chuàng)造了國(guó)內(nèi)外清算機(jī)構(gòu)的最高紀(jì)錄。
“雙11”是歷年網(wǎng)絡(luò)支付的高峰,高峰時(shí)點(diǎn)屢次創(chuàng)下全球并發(fā)峰值紀(jì)錄,給參與方系統(tǒng)容量、線路帶寬等帶來(lái)極大挑戰(zhàn),是對(duì)參與方科技能力的集中檢驗(yàn)。對(duì)于網(wǎng)聯(lián)的交易處理峰值,蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為,從今年“雙11”情況看,網(wǎng)聯(lián)的處理性能和峰值承載能力得到了市場(chǎng)的驗(yàn)證和認(rèn)可。
“斷直連”讓交易處處留痕,支付賬戶(hù)更安全,支付機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)和維護(hù)成本更低
近年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的迅猛擴(kuò)張,一方面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和百姓生活的便利起到了積極支撐作用,另一方面也帶來(lái)一些問(wèn)題。
某中小支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)此很有感觸:“網(wǎng)聯(lián)設(shè)立前,我們公司主要通過(guò)代理模式進(jìn)行清算,也就是所謂的‘直連’,我們當(dāng)時(shí)總共和8家銀行建立了8條清算渠道。然而,在這種模式下,由于這些清算系統(tǒng)間的接口標(biāo)準(zhǔn)和安全規(guī)范都不相同,我們的運(yùn)營(yíng)和維護(hù)成本就被推得特別高。”
傳統(tǒng)“直連”模式下,客戶(hù)備付金的管理也是一個(gè)難點(diǎn)。消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)商品后,確認(rèn)收貨前支付的貨款,一直存放于網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)在銀行的賬戶(hù)中,這部分貨款就是客戶(hù)備付金。支付機(jī)構(gòu)從收到貨款直至將款項(xiàng)打給商家,客戶(hù)備付金在其賬戶(hù)中會(huì)停留一段時(shí)間,備付金被挪用的情況也有發(fā)生,危及支付賬戶(hù)安全。
資金流向安全問(wèn)題備受關(guān)注。中國(guó)供應(yīng)鏈金融服務(wù)聯(lián)盟專(zhuān)家委員會(huì)委員顏立冬說(shuō),過(guò)去,在多家銀行設(shè)立賬戶(hù)后,網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)就能完成所有的支付交易,實(shí)質(zhì)上行使了跨行清算的職能。由于資金流和信息流只在支付機(jī)構(gòu)自身中循環(huán),監(jiān)管方僅能看到支付機(jī)構(gòu)銀行賬戶(hù)上的資金變動(dòng),卻無(wú)法有效監(jiān)管支付過(guò)程中可能存在的違法違規(guī)行為。
網(wǎng)聯(lián)成立后,這些亂象有望逐步得到改觀。中國(guó)社科院金融所支付清算研究中心特邀研究員趙鷂說(shuō),網(wǎng)聯(lián)成立的初衷就是“斷直連”。“斷直連”可以讓交易處處留痕,有助于監(jiān)控資金流向,維護(hù)支付體系穩(wěn)健,保障金融穩(wěn)定。專(zhuān)為第三方支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的大型清算平臺(tái),在國(guó)際上也是獨(dú)一無(wú)二的。
趙鷂認(rèn)為,一方面,網(wǎng)聯(lián)采用統(tǒng)一的接入平臺(tái)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和報(bào)文規(guī)范,既節(jié)約了網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)與銀行的重復(fù)建設(shè)成本,也減少了標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一帶來(lái)的后期維護(hù)費(fèi)用。另一方面,接入網(wǎng)聯(lián)后,中小支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)維成本和渠道壁壘將降低,能獲得與大機(jī)構(gòu)在清算層面上平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì),可以把主要精力投入到產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶(hù)服務(wù)上。各類(lèi)支付機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng),今后將在豐富支付場(chǎng)景、便利金融服務(wù)和提升客戶(hù)體驗(yàn)中展開(kāi)。
“網(wǎng)聯(lián)集中清算,所有的暗箱操作都將暴露在陽(yáng)光下,用戶(hù)資金安全能得到最大程度的保障。”趙鷂說(shuō),按照計(jì)劃,客戶(hù)備付金將上存到央行專(zhuān)用存款賬戶(hù)進(jìn)行集中存管,支付機(jī)構(gòu)一心只為做大備付金規(guī)模、危及消費(fèi)者資金安全的現(xiàn)象有望得以遏制。
“央行出臺(tái)的集中存管制度,既是出于保護(hù)第三方支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)資金安全的需要,也是基于金融監(jiān)管的基本原則,將支付機(jī)構(gòu)基于客戶(hù)備付金開(kāi)展的各類(lèi)‘創(chuàng)新’納入更加審慎的監(jiān)管范疇。”趙鷂說(shuō)。
“小錢(qián)包”背后有大平臺(tái),未來(lái)資金或可在各個(gè)“錢(qián)包”間互轉(zhuǎn)
“前段時(shí)間,臺(tái)風(fēng)‘山竹’襲擊深圳。那個(gè)時(shí)候我躲在家里,只能靠網(wǎng)購(gòu)打發(fā)時(shí)間。”在深圳工作的劉曉蕙說(shuō),“我用手機(jī)下了幾單,本來(lái)以為臺(tái)風(fēng)來(lái)了,支付會(huì)受影響,沒(méi)想到和平時(shí)一樣順利。”
“容災(zāi)”能力大大增強(qiáng)是網(wǎng)聯(lián)的特點(diǎn)之一。采用分布式云架構(gòu)體系,網(wǎng)聯(lián)在北京、上海、深圳三地建立了6個(gè)數(shù)據(jù)中心。相比于傳統(tǒng)的“兩地三中心”架構(gòu),網(wǎng)聯(lián)的6個(gè)數(shù)據(jù)中心同時(shí)對(duì)外提供服務(wù)且互為備份,這意味著其中任何一個(gè)機(jī)房發(fā)生重大故障,其他機(jī)房仍可以平穩(wěn)提供服務(wù)。“‘山竹’臺(tái)風(fēng)侵襲深圳時(shí),我們就把深圳數(shù)據(jù)中心的業(yè)務(wù)提前切換到其他城市處理,所以客戶(hù)交易未受絲毫影響。”網(wǎng)聯(lián)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。
“我們家樓下的超市網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不好,每次買(mǎi)完?yáng)|西要支付的時(shí)候,我就特別頭疼,根本不知道自己到底有沒(méi)有支付成功。”在上海工作的吳麗芳說(shuō)。由于支付清算涉及不同市場(chǎng)參與方系統(tǒng)間的信息傳輸,難免有異常情況發(fā)生,比如支付機(jī)構(gòu)給消費(fèi)者提示交易失敗,但銀行其實(shí)已經(jīng)扣款。
“我們邀請(qǐng)支付機(jī)構(gòu)和銀行人員共同設(shè)計(jì)自動(dòng)沖正的解決方案,實(shí)現(xiàn)了所有全國(guó)性商業(yè)銀行全覆蓋。以工商銀行為例,一筆協(xié)議支付的交易,如果網(wǎng)聯(lián)沒(méi)能在約定的關(guān)單時(shí)間內(nèi)得到工行返回的結(jié)果,交易的最終狀態(tài)確定為‘推定失敗’,網(wǎng)聯(lián)會(huì)把終態(tài)通知發(fā)給工行;如果發(fā)現(xiàn)已經(jīng)扣款,工行系統(tǒng)就依據(jù)這個(gè)通知直接沖正,被扣款項(xiàng)會(huì)立即退回到消費(fèi)者賬戶(hù)里,消費(fèi)者可以再次支付。”網(wǎng)聯(lián)有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
“如果清算技術(shù)跟不上,支付機(jī)構(gòu)就難以在客戶(hù)端進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)對(duì)第三方支付商業(yè)模式變革有決定性影響。”趙鷂說(shuō),現(xiàn)在網(wǎng)聯(lián)的首要任務(wù)是繼續(xù)推進(jìn)“斷直連”,防范和化解“直連”模式帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。在做好輔助監(jiān)管工作的同時(shí),未來(lái)網(wǎng)聯(lián)可以考慮利用自身優(yōu)勢(shì),成為支撐支付行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的平臺(tái),讓人們的電子錢(qián)包更安全、更好用。
趙鷂介紹,一款名為“轉(zhuǎn)數(shù)快”的快速支付系統(tǒng)今年9月在香港上線,亮點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)了八達(dá)通、支付寶和財(cái)付通之間的相互轉(zhuǎn)賬。“網(wǎng)聯(lián)的成立有助于促進(jìn)跨支付平臺(tái)的互操作性,引導(dǎo)非銀行與銀行支付體系的協(xié)同發(fā)展。接入網(wǎng)聯(lián)后,支付機(jī)構(gòu)間賬戶(hù)互轉(zhuǎn)在技術(shù)層面就不存在障礙了,具體能否落地、何時(shí)落地,還需要各方的努力和推動(dòng)。”趙鷂說(shuō)。
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怎么防范移動(dòng)支付賬戶(hù)信息泄露?
移動(dòng)支付工具的蓬勃發(fā)展讓消費(fèi)者足不出戶(hù)就可以“買(mǎi)遍天下”,但在使用時(shí),消費(fèi)者應(yīng)時(shí)刻繃緊安全這根弦,警惕可能存在的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。
首先,不要在校園、咖啡館等公共區(qū)域隨意連接未知網(wǎng)絡(luò);其次,應(yīng)適當(dāng)設(shè)置開(kāi)機(jī)密碼、各類(lèi)應(yīng)用程序解鎖密碼,確保重要密碼不完全一致,防止手機(jī)遺失后,一個(gè)密碼被破解,所有密碼均被破解;第三,在收到要求轉(zhuǎn)賬的信息時(shí),應(yīng)該仔細(xì)確認(rèn)對(duì)方身份后再轉(zhuǎn)賬。
最后,萬(wàn)一發(fā)現(xiàn)賬號(hào)被盜刷,消費(fèi)者應(yīng)快速修改密碼,聯(lián)系經(jīng)營(yíng)者及移動(dòng)支付公司,防止盜刷金額進(jìn)一步擴(kuò)大;同時(shí)及時(shí)報(bào)警,保存電子證據(jù),以便將來(lái)可以進(jìn)行有效維權(quán)。
(本報(bào)記者葛孟超整理)
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