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相互保升級(jí)為相互寶由誰(shuí)監(jiān)督?不妨多考慮壞情況

來(lái)源:工人日?qǐng)?bào)    2018-12-03 11:11:13

上周,支付寶宣布相互保升級(jí)為相互寶,不再對(duì)接《信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)》,產(chǎn)品正式從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃。一個(gè)重要的原因是其合作伙伴信美人壽被監(jiān)管部門約談,涉嫌違規(guī)。

此前,相互保因其可以0元加入、享受大病互助、每個(gè)成員每單出險(xiǎn)案例分?jǐn)偨痤~不超過(guò)0.1元,引來(lái)眾人圍觀。一個(gè)多月時(shí)間,就有2000萬(wàn)人加入。

此番升級(jí),支付寶承諾用戶:變更后的相互寶保留用戶原有權(quán)益,2019年度分?jǐn)偨痤~188元封頂;管理費(fèi)由原來(lái)的10%下降到8%……

看起來(lái),相互寶是繼余額寶之后又一個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品,其用戶不僅可以在得大病時(shí)獲得互助金,還可以在平時(shí)幫助別人、做公益。但是這個(gè)因監(jiān)管而被迫升級(jí)的創(chuàng)新產(chǎn)品,卻面臨著“誰(shuí)來(lái)監(jiān)督”的問(wèn)題。

升級(jí)后的相互寶不再是保險(xiǎn),而是基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃。2014年之后開(kāi)始引起廣泛關(guān)注的網(wǎng)絡(luò)互助,具有“公益性”“低門檻”等鮮明特征。但是發(fā)展多年,仍處于監(jiān)管真空地帶,監(jiān)管主體有待明確。

原保監(jiān)會(huì)曾就網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)出過(guò)消費(fèi)提示,明確網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)有著本質(zhì)區(qū)別,二者性質(zhì)迥異、不可混淆,直指部分平臺(tái)向公眾進(jìn)行“投入少量資金即可獲得高額保障”的誤導(dǎo)宣傳。隨后,很多網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)都明確表示,其不是保險(xiǎn)。那么,網(wǎng)絡(luò)互助到底歸哪個(gè)部門管?

這里有個(gè)有意思的“花絮”:相互寶在其頁(yè)面的多個(gè)地方都表示其不是保險(xiǎn),但是相互寶這款產(chǎn)品卻被放在了支付寶APP里的螞蟻保險(xiǎn)菜單中。這很難不讓用戶產(chǎn)生疑惑。而這也恰恰折射了網(wǎng)絡(luò)互助的尷尬現(xiàn)狀:類似保險(xiǎn),卻又不是保險(xiǎn)。

在監(jiān)管主體不確定的同時(shí),相互寶自身的監(jiān)督體系也不太完善。由于相互寶是0元加入,對(duì)于用戶來(lái)說(shuō),損失的可能性來(lái)自于申請(qǐng)互助的人造假以及管理費(fèi)的使用不當(dāng)。

相互寶在其相關(guān)說(shuō)明中表示,會(huì)委托調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)互助的案例進(jìn)行調(diào)查審核,然后公示且接受用戶監(jiān)督。這看似很公正,但用戶的監(jiān)督處于明顯的弱勢(shì)。

首先,調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)是由相互寶方面委托的,用戶沒(méi)有參與,難保公平。其次,對(duì)于調(diào)查結(jié)果,用戶雖然可以監(jiān)督、舉報(bào),但是就單個(gè)用戶來(lái)說(shuō),有時(shí)間、精力為了幾角錢去維權(quán)的恐怕不多。而一些用戶也未必有能力甄別申請(qǐng)互助案例的真假。

網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)揚(yáng)的是“幫助他人守護(hù)自己”的互助精神,每個(gè)人都有強(qiáng)烈的參與感,都有義務(wù)承擔(dān)自己的責(zé)任,也應(yīng)有權(quán)利監(jiān)督互助計(jì)劃的執(zhí)行。而用戶的監(jiān)督權(quán)不應(yīng)僅僅落在紙上,應(yīng)該通過(guò)建立長(zhǎng)效的監(jiān)督機(jī)制將其發(fā)揮到最大。比如,在條件允許的情況下,相互寶可以成立用戶監(jiān)督委員會(huì),監(jiān)督調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)的選擇、公示案例的審核、管理費(fèi)的使用等。

缺乏有效的監(jiān)督,就會(huì)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。但并不能因此就全盤否定這一產(chǎn)品。相反,應(yīng)給其試錯(cuò)空間。

在升級(jí)為相互寶之后的不到3天時(shí)間,又有500多萬(wàn)人加入。這背后不僅是用戶對(duì)于支付寶的信任,更說(shuō)明老百姓確實(shí)有大病互助的需求。公眾期待相互寶這條鲇魚(yú)能夠攪動(dòng)整個(gè)市場(chǎng),給大家?guī)?lái)更多福利。而為了相互寶更健康的發(fā)展,在啟航之時(shí),不妨把可能發(fā)生的壞情況都想一想,風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多考慮考慮。(記者 杜 鑫)

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