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“零錢理財”需用心選擇

來源:人民網(wǎng)-人民日報    2018-11-30 10:24:43

11月8日,騰訊理財通、騰訊金融科技智庫聯(lián)合發(fā)布《國人零錢報告》,這是國內(nèi)首次從零錢管理角度形成的研究成果。數(shù)據(jù)顯示,國人零錢規(guī)模高達1.7萬億元。

《報告》中定義的零錢,包括隨身攜帶的小額現(xiàn)金、儲蓄卡活期余額、信用卡額度,以及第三方支付工具余額、即時消費基金、互聯(lián)網(wǎng)信貸額度等等。數(shù)據(jù)顯示,高達87.4%的零錢沒有發(fā)揮理財功能,規(guī)模高達1.5萬億元,造成年均573.2億元的收益損失。

這個損失不可小覷。對老百姓來說,少了筆細水長流的財富;對經(jīng)濟發(fā)展來說,這部分資金“血氧”沒能有效利用。因此還是要想方設法“集零為整”,孳息滾利,做大蛋糕并且利用好。

第三方支付賬戶余額超過現(xiàn)金,成國人零錢支付首選

目前,我國移動支付普及率超過70%,已成為移動支付第一大國,其中支付寶、微信支付等第三方支付因具有方便、快捷,以及可以避免假幣、被盜等風險的優(yōu)勢,比例逐年上升?!秷蟾妗穼?萬份樣本的數(shù)據(jù)分析顯示,第三方支付工具余額居于所有常用支付方式余額之首,超過了現(xiàn)金。

可是,留存在第三方支付平臺賬戶里的零散資金,雖然用起來方便,但不像借記卡里的資金還有利息收入,“電子零錢”基本上是零收益?!秷蟾妗贩治觯捎谛☆~資金不足以產(chǎn)生顯著收益,很多人對“零錢理財”不上心:有48.12%的人覺得金額小、收益少,36.14%的人認為不需要,26.24%的人不喜歡“提現(xiàn)”時收費,25.64%的人時間精力顧不上,24.55%的人沒找到合適的產(chǎn)品,15.84%的人擔心影響消費,13.55%的人擔心資金安全。

專家指出,此次發(fā)布的《報告》反映了一個趨勢:“電子零錢”支付越來越普及,“零錢理財”有市場有需求,金融機構應進一步優(yōu)化產(chǎn)品和改善服務。

銀行與第三方支付平臺在“零錢理財”方面各有千秋

北京居民小林一直是某第三方支付平臺“零錢理財”的擁躉。“方便、場景化,小額度隨用隨取。”她說。不過,最近小林的想法有所改變。

9月29日,中國銀保監(jiān)會公布實施了《商業(yè)銀行理財業(yè)務監(jiān)督管理辦法》,規(guī)定將理財產(chǎn)品區(qū)分為公募和私募理財產(chǎn)品,單只公募理財產(chǎn)品銷售起點由5萬元降至1萬元,同時允許公募理財產(chǎn)品通過投資各類公募基金間接進入股市。

10月19日,銀保監(jiān)會再次公布《商業(yè)銀行理財子公司管理辦法(征求意見稿)》,允許商業(yè)銀行下設從事理財業(yè)務的非銀行金融機構,未來商業(yè)銀行理財子公司發(fā)行的理財產(chǎn)品將不再設置起點金額。“今后銀行系理財產(chǎn)品的‘門檻’,可能降到兩三百元。”中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼說,兩個新規(guī)實施后,在銷售渠道上,銀行理財子公司的理財產(chǎn)品可通過代理方銷售,而不局限于吸收公眾存款的銀行業(yè)金融機構。允許子公司發(fā)行的理財產(chǎn)品直接投資股票,有助于提高銀行理財業(yè)務的盈利能力。理財產(chǎn)品不再設置銷售起點金額,有助于銀行理財產(chǎn)品更加普惠化,覆蓋更多的普通投資者。

業(yè)內(nèi)人士預測,銀行理財新規(guī)的實施,將分流一部分原來用第三方支付平臺零錢理財?shù)目蛻簟?/p>

“二者各有千秋,還應取長補短,更好地滿足老百姓的需求。”董希淼說。

從方便的角度看,第三方支付平臺的社交場景化、操作快捷是其最突出的優(yōu)勢。比如微信發(fā)紅包、消費轉賬等,會產(chǎn)生大量零錢,手機一鍵操作就能理財。相比之下,銀行的理財產(chǎn)品操作上沒有那么便捷,與支付場景結合不夠緊密,未來還要下大力氣改進服務。

從安全性看,銀行理財更勝一籌。“有些‘寶寶類’零錢理財宣稱其收益是活期存款的十幾倍,但并沒有對客戶提示風險。實際上,客戶不是把錢‘存’進去,資金是去購買貨幣市場基金了;客戶把錢轉出來,也不是‘提現(xiàn)’,是贖回貨幣市場基金。貨幣市場基金盡管相對穩(wěn)健,但作為理財產(chǎn)品,還是有一定風險的,出現(xiàn)虧損的案例,在國內(nèi)外都有。而存款的背后是銀行信用,即使銀行破產(chǎn)了還有存款保險作為保障”。董希淼說。

從收益看,隨著央行多次定向降準,市場流動性整體走向合理充裕,貨幣市場基金的收益率在下降,用戶需要關注這一點。

從流動性看,今年央行《關于進一步規(guī)范貨幣市場基金互聯(lián)網(wǎng)銷售、贖回相關服務的指導意見》出臺之后,對快速贖回額度、使用方面有一定的約束,并非隨用隨取。比如T+0贖回提現(xiàn)單日最高1萬元,嚴禁用貨幣市場基金份額進行支付等等,對用戶投資理財習慣和流動性安排帶來一些影響。

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