2015年，中國銀聯(lián)推出銀行卡小額免密免簽服務(wù)。銀聯(lián)卡持卡人在小額消費時，無需輸入密碼或簽名即可實現(xiàn)支付。今年6月，銀聯(lián)等有關(guān)方面將“小額雙免”功能的單筆消費限額從300元提升至1000元，引發(fā)輿論質(zhì)疑。
面對“默認開通侵害用戶知情選擇權(quán)”“盜刷賠付有意設(shè)置門檻”的質(zhì)疑聲，銀聯(lián)方面是如何解釋的?消費者在使用“小額雙免”功能時，是否真的安全?
“小額雙免”是否安全?消費者表示擔憂
在隨機采訪中，大部分消費者在使用“閃付功能”后，都表達了“為什么沒有讓我輸密碼”的疑問，一些受訪者明確表示這樣“十分不安全”。
事實上，用戶因為“閃付功能”默認開啟招致?lián)p失的案例屢見報端。7月14日，河北石家莊市民雷先生的手包被盜，隨后就不斷收到刷卡消費的短信通知。單筆消費最低200多元，最高500多元，共刷了13筆，都是利用了小額免密的閃付功能支付的。“發(fā)卡時，銀行并沒有告知這項功能，造成的損失不應(yīng)該由我個人承擔。”雷先生說。
免密支付被默認開通 這合理嗎?
目前，銀聯(lián)的“小額雙免”服務(wù)為默認開通。對此，銀聯(lián)表示，他們2015年推出“雙免”服務(wù)時，曾在一些城市試點“授權(quán)開通”該服務(wù)，但是接到海量用戶投訴。絕大部分持卡人認為該功能應(yīng)設(shè)為“默認開通”，而“授權(quán)開通”服務(wù)是銀聯(lián)的“不作為”，“侵害”了消費者的合法權(quán)益。
銀聯(lián)相關(guān)業(yè)務(wù)負責人還指出，“雙免”服務(wù)類似于銀行卡的ATM機取現(xiàn)或網(wǎng)上支付，是銀行卡的基本功能而非業(yè)務(wù)，并且該功能符合國際通行做法和普通人的認知常識，因而無須在領(lǐng)卡合約中一一列出。
同時，銀聯(lián)對外宣稱，“雙免”服務(wù)雖然是默認開通，但是持卡人可以選擇關(guān)閉，因此充分保障了持卡人的知情選擇權(quán)。
可記者在國內(nèi)多家銀行進行線下辦卡測試時，全程均未得到銀行方面有關(guān)“雙免”服務(wù)的任何提示。
對此，法律界人士認為，替用戶默認開通“小額雙免”功能侵害用戶的知情選擇權(quán)。福建瀛坤律師事務(wù)所張翼騰律師指出，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第五條和第三十七條明確要求發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)向持卡人充分披露有關(guān)信息并獲得其明確授權(quán)。
銀行卡小額免密支付限額高于海外
銀聯(lián)認為，國際主要卡組織都開通了類似銀聯(lián)“小額雙免”服務(wù)的相關(guān)功能，并得到了行業(yè)實踐的廣泛認可，在國內(nèi)推行的“小額雙免”服務(wù)也合情合理。
銀聯(lián)舉例，VISA卡公司推出基于IC卡的快速支付服務(wù)VEPS(Visa Easy Payment Service)，已在全球幾十個國家和地區(qū)開通免密免簽服務(wù)，且免密限額隨著當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展逐步提升。
然而，記者在VISA官網(wǎng)上查詢發(fā)現(xiàn)，有關(guān)VEPS的介紹明確指出只有得到明確授權(quán)方可辦理該服務(wù)。隨后記者致電VISA官方客服電話，得到該服務(wù)必須經(jīng)持卡人明確授權(quán)方可開通的答復(fù)。
△記者在VISA官網(wǎng)查詢后發(fā)現(xiàn)，VEPS單筆支付限額最高為50美元(約合340元人民幣)，且開通該功能必須得到用戶事前授權(quán)。
VISA官網(wǎng)的相關(guān)內(nèi)容介紹中提到：在使用VEPS時，線下絕大多數(shù)商戶的單筆消費上限為25美元。該支付限額低于銀聯(lián)在國內(nèi)給出的單筆1000元的消費限額。
業(yè)內(nèi)專家認為，有關(guān)方面在缺乏有力市場調(diào)研數(shù)據(jù)且未獲得大多數(shù)持卡人同意的前提下，貿(mào)然將單筆消費限額從300元提升至1000元，有失妥當。上海金融與法律研究院執(zhí)行院長傅蔚岡說，在仍有相當一部分持卡人不清楚該功能風險的情況下，大幅度提額顯然沒有考慮到大多數(shù)消費者的風險承受能力。
盜刷損失可獲賠付 但有上限
輿論質(zhì)疑的焦點，還集中在有關(guān)方面為盜刷制定的賠付門檻——掛失前72小時的盜刷損失可獲得賠付，每人每年賠付上限為3萬元。
根據(jù)銀聯(lián)在2017年認證企業(yè)年會上發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2017年上半年，全國金融IC卡累計發(fā)行量達35.35億張。究竟每個用戶名下有幾張銀行卡?每人每年最高賠付3萬元的標準又是如何得出的?這些問題目前都無從得知。
“持卡人沒有理由為‘默認開通’的風險買單。”中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授吳韜認為，如用戶對盜刷無過錯，那么因為盜刷所造成的損失應(yīng)由銀聯(lián)和銀行無條件承擔。
銀聯(lián)是否有取消默認開通“雙免”服務(wù)的計劃?銀聯(lián)方面表示，暫時沒有此方面計劃。
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