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2015年，中國(guó)銀聯(lián)推出銀行卡小額免密免簽服務(wù)。銀聯(lián)卡持卡人在小額消費(fèi)時(shí)，無需輸入密碼或簽名即可實(shí)現(xiàn)支付。今年6月，銀聯(lián)等有關(guān)方面將“小額雙免”功能的單筆消費(fèi)限額從300元提升至1000元，引發(fā)輿論質(zhì)疑。

面對(duì)“默認(rèn)開通侵害用戶知情選擇權(quán)”“盜刷賠付有意設(shè)置門檻”的質(zhì)疑聲，銀聯(lián)方面是如何解釋的?消費(fèi)者在使用“小額雙免”功能時(shí)，是否真的安全?

“小額雙免”是否安全?消費(fèi)者表示擔(dān)憂

在隨機(jī)采訪中，大部分消費(fèi)者在使用“閃付功能”后，都表達(dá)了“為什么沒有讓我輸密碼”的疑問，一些受訪者明確表示這樣“十分不安全”。

事實(shí)上，用戶因?yàn)?ldquo;閃付功能”默認(rèn)開啟招致?lián)p失的案例屢見報(bào)端。7月14日，河北石家莊市民雷先生的手包被盜，隨后就不斷收到刷卡消費(fèi)的短信通知。單筆消費(fèi)最低200多元，最高500多元，共刷了13筆，都是利用了小額免密的閃付功能支付的。“發(fā)卡時(shí)，銀行并沒有告知這項(xiàng)功能，造成的損失不應(yīng)該由我個(gè)人承擔(dān)。”雷先生說。

免密支付被默認(rèn)開通 這合理嗎?

目前，銀聯(lián)的“小額雙免”服務(wù)為默認(rèn)開通。對(duì)此，銀聯(lián)表示，他們2015年推出“雙免”服務(wù)時(shí)，曾在一些城市試點(diǎn)“授權(quán)開通”該服務(wù)，但是接到海量用戶投訴。絕大部分持卡人認(rèn)為該功能應(yīng)設(shè)為“默認(rèn)開通”，而“授權(quán)開通”服務(wù)是銀聯(lián)的“不作為”，“侵害”了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

銀聯(lián)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人還指出，“雙免”服務(wù)類似于銀行卡的ATM機(jī)取現(xiàn)或網(wǎng)上支付，是銀行卡的基本功能而非業(yè)務(wù)，并且該功能符合國(guó)際通行做法和普通人的認(rèn)知常識(shí)，因而無須在領(lǐng)卡合約中一一列出。

同時(shí)，銀聯(lián)對(duì)外宣稱，“雙免”服務(wù)雖然是默認(rèn)開通，但是持卡人可以選擇關(guān)閉，因此充分保障了持卡人的知情選擇權(quán)。

可記者在國(guó)內(nèi)多家銀行進(jìn)行線下辦卡測(cè)試時(shí)，全程均未得到銀行方面有關(guān)“雙免”服務(wù)的任何提示。

對(duì)此，法律界人士認(rèn)為，替用戶默認(rèn)開通“小額雙免”功能侵害用戶的知情選擇權(quán)。福建瀛坤律師事務(wù)所張翼騰律師指出，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第五條和第三十七條明確要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)向持卡人充分披露有關(guān)信息并獲得其明確授權(quán)。

銀行卡小額免密支付限額高于海外

銀聯(lián)認(rèn)為，國(guó)際主要卡組織都開通了類似銀聯(lián)“小額雙免”服務(wù)的相關(guān)功能，并得到了行業(yè)實(shí)踐的廣泛認(rèn)可，在國(guó)內(nèi)推行的“小額雙免”服務(wù)也合情合理。

銀聯(lián)舉例，VISA卡公司推出基于IC卡的快速支付服務(wù)VEPS(Visa Easy Payment Service)，已在全球幾十個(gè)國(guó)家和地區(qū)開通免密免簽服務(wù)，且免密限額隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展逐步提升。

然而，記者在VISA官網(wǎng)上查詢發(fā)現(xiàn)，有關(guān)VEPS的介紹明確指出只有得到明確授權(quán)方可辦理該服務(wù)。隨后記者致電VISA官方客服電話，得到該服務(wù)必須經(jīng)持卡人明確授權(quán)方可開通的答復(fù)。

△記者在VISA官網(wǎng)查詢后發(fā)現(xiàn)，VEPS單筆支付限額最高為50美元(約合340元人民幣)，且開通該功能必須得到用戶事前授權(quán)。

VISA官網(wǎng)的相關(guān)內(nèi)容介紹中提到：在使用VEPS時(shí)，線下絕大多數(shù)商戶的單筆消費(fèi)上限為25美元。該支付限額低于銀聯(lián)在國(guó)內(nèi)給出的單筆1000元的消費(fèi)限額。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，有關(guān)方面在缺乏有力市場(chǎng)調(diào)研數(shù)據(jù)且未獲得大多數(shù)持卡人同意的前提下，貿(mào)然將單筆消費(fèi)限額從300元提升至1000元，有失妥當(dāng)。上海金融與法律研究院執(zhí)行院長(zhǎng)傅蔚岡說，在仍有相當(dāng)一部分持卡人不清楚該功能風(fēng)險(xiǎn)的情況下，大幅度提額顯然沒有考慮到大多數(shù)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

盜刷損失可獲賠付 但有上限

輿論質(zhì)疑的焦點(diǎn)，還集中在有關(guān)方面為盜刷制定的賠付門檻——掛失前72小時(shí)的盜刷損失可獲得賠付，每人每年賠付上限為3萬元。

根據(jù)銀聯(lián)在2017年認(rèn)證企業(yè)年會(huì)上發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2017年上半年，全國(guó)金融IC卡累計(jì)發(fā)行量達(dá)35.35億張。究竟每個(gè)用戶名下有幾張銀行卡?每人每年最高賠付3萬元的標(biāo)準(zhǔn)又是如何得出的?這些問題目前都無從得知。

“持卡人沒有理由為‘默認(rèn)開通’的風(fēng)險(xiǎn)買單。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授吳韜認(rèn)為，如用戶對(duì)盜刷無過錯(cuò)，那么因?yàn)楸I刷所造成的損失應(yīng)由銀聯(lián)和銀行無條件承擔(dān)。

銀聯(lián)是否有取消默認(rèn)開通“雙免”服務(wù)的計(jì)劃?銀聯(lián)方面表示，暫時(shí)沒有此方面計(jì)劃。

關(guān)鍵詞： 銀行卡 資金 功能