山東德州一家生產(chǎn)辣醬的企業(yè),貸款到期后,通過“無還本續(xù)貸”節(jié)省500多萬元費用。這是當?shù)劂y監(jiān)局和政府合作開展“無還本續(xù)貸”試點的一個典型案例。前幾天在央視新聞聯(lián)播《穩(wěn)金融提高服務實體經(jīng)濟能力水平》頭條新聞中,被作為地方創(chuàng)新舉措和生動實踐予以報道。
“無還本續(xù)貸”究竟是什么業(yè)務?為什么會被新聞聯(lián)播重點報道?
現(xiàn)象
各地監(jiān)管機構積極推動無還本續(xù)貸
從公開報道來看,2014年以來,全國各地的監(jiān)管機構和銀行也的確在積極開展“無還本續(xù)貸”業(yè)務。
安徽銀監(jiān)局2016年引導銀行宣傳無還本續(xù)貸創(chuàng)新產(chǎn)品,辦理循環(huán)貸款、年審制貸款及其他無還本續(xù)貸等小微企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品。福建銀監(jiān)局設置“無還本續(xù)貸筆數(shù)占比”和“無還本續(xù)貸金額占比”等兩個監(jiān)管考核指標,并確立兩個考核指標年增長5%以上的工作目標;要求銀行業(yè)機構建立“續(xù)貸企業(yè)名單制”管理制度,推動銀行業(yè)機構續(xù)貸業(yè)務實現(xiàn)“增戶擴面”。廈門銀監(jiān)局2017年7月表示,轄內已有18家中資商業(yè)銀行推出年審制、轉貸、循環(huán)貸等“無還本續(xù)貸”產(chǎn)品,累計服務客戶3619戶,貸款金額108.47億元。今年7月,河北銀監(jiān)局出臺《關于支持銀行業(yè)金融機構開展小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務的指導意見》,對符合條件的小微企業(yè),可用新發(fā)放貸款結清原有貸款,徹底緩解小微企業(yè)“倒貸”之痛。
從銀行業(yè)實踐看,無還本續(xù)貸的確在降低小微企業(yè)融資難融資貴方面起到作用,貸款到期后“無縫續(xù)貸”,平均省去10天-20天的“過橋”融資周轉期,也隨之節(jié)省了大量貸款成本。
今年5月12日,德州市小微企業(yè)銀行業(yè)金融服務推進暨無還本續(xù)貸工作經(jīng)驗交流會召開。德州一家生產(chǎn)辣醬的企業(yè),貸款到期后,通過“無還本續(xù)貸”節(jié)省500多萬元費用。這是當?shù)劂y監(jiān)局和政府合作開展“無還本續(xù)貸”試點的一個典型案例。前幾天在央視新聞聯(lián)播《穩(wěn)金融提高服務實體經(jīng)濟能力水平》頭條新聞中,被作為地方創(chuàng)新舉措和生動實踐予以報道。會上傳出消息稱,截至2017年末,該市共有2500余家小微企業(yè)辦理無還本續(xù)貸業(yè)務,金額150多億元,為企業(yè)降低成本近2億元。
追訪
小微企業(yè)苦于“過橋融資”
一般的企業(yè)貸款模式是,企業(yè)的貸款到期后,若要續(xù)貸,需“先還舊、再借新”。很多企業(yè)為了還舊貸款,想方設法籌集“過橋”資金,甚至不惜通過民間借貸拆借高息資金,給企業(yè)帶來很大的壓力。
而小微企業(yè)本身貸款周期短,籌資難度大,壓力更大。一旦銀行沒有批準新貸款,還不上利息畸高的民間過橋貸款,沉重的利息負擔可以很快把小微企業(yè)壓垮。2011年銀根緊縮的時候,溫州的很多中小微企業(yè)就是這樣死的。
此后,政府有關部門就積極探索各種辦法解決小微企業(yè)的續(xù)貸問題。“無還本續(xù)貸”應運而生,字面意思就是不需要還本金就能繼續(xù)貸款。
調查
“無還本續(xù)貸”旨在解決小微企業(yè)融資難
追溯監(jiān)管方面的規(guī)定,“無還本續(xù)貸”起源于2014年7月銀監(jiān)會印發(fā)《關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》。該通知倡導積極創(chuàng)新小微企業(yè)流動資金貸款服務模式。對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求,又臨時存在資金困難的小微企業(yè),經(jīng)其主動申請,銀行業(yè)金融機構可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調查和評審。符合條件的小微企業(yè),經(jīng)銀行業(yè)金融機構審核合格后可以辦理續(xù)貸。銀行業(yè)金融機構同意續(xù)貸的,應當在原流動資金周轉貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同,需要擔保的簽訂新的擔保合同,落實借款條件,通過新發(fā)放貸款結清已有貸款等形式,允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。
此后,銀監(jiān)會和各地銀監(jiān)局又多次發(fā)文,調整考核指標,推動銀行開展“無還本續(xù)貸”。
2015年6月,銀監(jiān)會印發(fā)《關于進一步落實小微企業(yè)金融服務監(jiān)管政策的通知》,要求銀行業(yè)金融機構認真落實小微企業(yè)流動資金貸款的無還本續(xù)貸政策,并可根據(jù)自身風險管控水平和信貸管理制度,自主決定對到期貸款辦理續(xù)貸業(yè)務的范圍,合理確定續(xù)貸貸款的風險分類,無還本續(xù)貸、通過新發(fā)放貸款結清已有貸款等情形不應單獨作為下調貸款風險分類的因素。
2017年,銀監(jiān)會印發(fā)了《關于做好2017年小微企業(yè)金融服務工作的通知》,要求銀行業(yè)金融機構積極落實無還本續(xù)貸監(jiān)管政策,制定內部配套制度文件。在守住風險底線的基礎上,支持銀行業(yè)金融機構合理提高無還本續(xù)貸業(yè)務在小微企業(yè)貸款中的比重,并根據(jù)自身風險管控水平和信貸管理制度,自主決定辦理續(xù)貸業(yè)務的范圍。
關注
“無還本續(xù)貸”風險關鍵在于審核是否嚴格
不過,北青報記者發(fā)現(xiàn),市場對“無還本續(xù)貸”這一創(chuàng)新業(yè)務也一直存有爭議。有評論認為,無還本續(xù)貸本質上就是債務展期,對銀行來說是掩蓋不良貸款的借口;對企業(yè)來說就是債滾債,不用自己掏錢還貸款。
還有人擔心,雖然無還本續(xù)貸積極支持了小微企業(yè)發(fā)展,但也可能讓企業(yè)產(chǎn)生依賴癥,特別是目前還并無續(xù)貸的次數(shù)限制;對銀行來說,可以減少不良貸款的產(chǎn)生,也容易成為銀行掩蓋不良貸款的工具。
國信證券銀行業(yè)首席分析師王劍認為,無還本續(xù)貸有沒有風險,取決于審核時是否嚴格到位。監(jiān)管部門也規(guī)定,對于無還本續(xù)貸的企業(yè),必須滿足一系列條件,經(jīng)營生產(chǎn)各方面良好,確保續(xù)貸質量。但市場還是擔心,銀行實操過程中,可能會有道德風險或操作風險,怕銀行拿這個隱藏不良貸款。對此,惟一的方法,只能是監(jiān)管層嚴加檢查,盡可能加以杜絕。當然,本身就沒有完美的工具,只是權衡各方利弊,選擇一個相對有效的工具。
北青報記者查閱監(jiān)管文件發(fā)現(xiàn),必須符合一系列條件的小微企業(yè)經(jīng)審核合格后才可以辦理續(xù)貸。這些條件包括:依法合規(guī)經(jīng)營;生產(chǎn)經(jīng)營正常,具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財務狀況;信用狀況良好,還款能力與還款意愿強,沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為;原流動資金周轉貸款為正常類,且符合新發(fā)放流動資金周轉貸款條件和標準等。(記者 程婕)
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新聞聯(lián)播