山東德州一家生產(chǎn)辣醬的企業(yè)，貸款到期后，通過“無還本續(xù)貸”節(jié)省500多萬元費用。這是當?shù)劂y監(jiān)局和政府合作開展“無還本續(xù)貸”試點的一個典型案例。前幾天在央視新聞聯(lián)播《穩(wěn)金融提高服務實體經(jīng)濟能力水平》頭條新聞中，被作為地方創(chuàng)新舉措和生動實踐予以報道。
“無還本續(xù)貸”究竟是什么業(yè)務?為什么會被新聞聯(lián)播重點報道?
現(xiàn)象
各地監(jiān)管機構積極推動無還本續(xù)貸
從公開報道來看，2014年以來，全國各地的監(jiān)管機構和銀行也的確在積極開展“無還本續(xù)貸”業(yè)務。
安徽銀監(jiān)局2016年引導銀行宣傳無還本續(xù)貸創(chuàng)新產(chǎn)品，辦理循環(huán)貸款、年審制貸款及其他無還本續(xù)貸等小微企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品。福建銀監(jiān)局設置“無還本續(xù)貸筆數(shù)占比”和“無還本續(xù)貸金額占比”等兩個監(jiān)管考核指標，并確立兩個考核指標年增長5%以上的工作目標;要求銀行業(yè)機構建立“續(xù)貸企業(yè)名單制”管理制度，推動銀行業(yè)機構續(xù)貸業(yè)務實現(xiàn)“增戶擴面”。廈門銀監(jiān)局2017年7月表示，轄內已有18家中資商業(yè)銀行推出年審制、轉貸、循環(huán)貸等“無還本續(xù)貸”產(chǎn)品，累計服務客戶3619戶，貸款金額108.47億元。今年7月，河北銀監(jiān)局出臺《關于支持銀行業(yè)金融機構開展小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務的指導意見》，對符合條件的小微企業(yè)，可用新發(fā)放貸款結清原有貸款，徹底緩解小微企業(yè)“倒貸”之痛。
從銀行業(yè)實踐看，無還本續(xù)貸的確在降低小微企業(yè)融資難融資貴方面起到作用，貸款到期后“無縫續(xù)貸”，平均省去10天-20天的“過橋”融資周轉期，也隨之節(jié)省了大量貸款成本。
今年5月12日，德州市小微企業(yè)銀行業(yè)金融服務推進暨無還本續(xù)貸工作經(jīng)驗交流會召開。德州一家生產(chǎn)辣醬的企業(yè)，貸款到期后，通過“無還本續(xù)貸”節(jié)省500多萬元費用。這是當?shù)劂y監(jiān)局和政府合作開展“無還本續(xù)貸”試點的一個典型案例。前幾天在央視新聞聯(lián)播《穩(wěn)金融提高服務實體經(jīng)濟能力水平》頭條新聞中，被作為地方創(chuàng)新舉措和生動實踐予以報道。會上傳出消息稱，截至2017年末，該市共有2500余家小微企業(yè)辦理無還本續(xù)貸業(yè)務，金額150多億元，為企業(yè)降低成本近2億元。
追訪
小微企業(yè)苦于“過橋融資”
一般的企業(yè)貸款模式是，企業(yè)的貸款到期后，若要續(xù)貸，需“先還舊、再借新”。很多企業(yè)為了還舊貸款，想方設法籌集“過橋”資金，甚至不惜通過民間借貸拆借高息資金，給企業(yè)帶來很大的壓力。
而小微企業(yè)本身貸款周期短，籌資難度大，壓力更大。一旦銀行沒有批準新貸款，還不上利息畸高的民間過橋貸款，沉重的利息負擔可以很快把小微企業(yè)壓垮。2011年銀根緊縮的時候，溫州的很多中小微企業(yè)就是這樣死的。
此后，政府有關部門就積極探索各種辦法解決小微企業(yè)的續(xù)貸問題。“無還本續(xù)貸”應運而生，字面意思就是不需要還本金就能繼續(xù)貸款。
調查
“無還本續(xù)貸”旨在解決小微企業(yè)融資難
追溯監(jiān)管方面的規(guī)定，“無還本續(xù)貸”起源于2014年7月銀監(jiān)會印發(fā)《關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》。該通知倡導積極創(chuàng)新小微企業(yè)流動資金貸款服務模式。對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)其主動申請，銀行業(yè)金融機構可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調查和評審。符合條件的小微企業(yè)，經(jīng)銀行業(yè)金融機構審核合格后可以辦理續(xù)貸。銀行業(yè)金融機構同意續(xù)貸的，應當在原流動資金周轉貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同，需要擔保的簽訂新的擔保合同，落實借款條件，通過新發(fā)放貸款結清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。
此后，銀監(jiān)會和各地銀監(jiān)局又多次發(fā)文，調整考核指標，推動銀行開展“無還本續(xù)貸”。
2015年6月，銀監(jiān)會印發(fā)《關于進一步落實小微企業(yè)金融服務監(jiān)管政策的通知》，要求銀行業(yè)金融機構認真落實小微企業(yè)流動資金貸款的無還本續(xù)貸政策，并可根據(jù)自身風險管控水平和信貸管理制度，自主決定對到期貸款辦理續(xù)貸業(yè)務的范圍，合理確定續(xù)貸貸款的風險分類，無還本續(xù)貸、通過新發(fā)放貸款結清已有貸款等情形不應單獨作為下調貸款風險分類的因素。
2017年，銀監(jiān)會印發(fā)了《關于做好2017年小微企業(yè)金融服務工作的通知》，要求銀行業(yè)金融機構積極落實無還本續(xù)貸監(jiān)管政策，制定內部配套制度文件。在守住風險底線的基礎上，支持銀行業(yè)金融機構合理提高無還本續(xù)貸業(yè)務在小微企業(yè)貸款中的比重，并根據(jù)自身風險管控水平和信貸管理制度，自主決定辦理續(xù)貸業(yè)務的范圍。
關注
“無還本續(xù)貸”風險關鍵在于審核是否嚴格
不過，北青報記者發(fā)現(xiàn)，市場對“無還本續(xù)貸”這一創(chuàng)新業(yè)務也一直存有爭議。有評論認為，無還本續(xù)貸本質上就是債務展期，對銀行來說是掩蓋不良貸款的借口;對企業(yè)來說就是債滾債，不用自己掏錢還貸款。
還有人擔心，雖然無還本續(xù)貸積極支持了小微企業(yè)發(fā)展，但也可能讓企業(yè)產(chǎn)生依賴癥，特別是目前還并無續(xù)貸的次數(shù)限制;對銀行來說，可以減少不良貸款的產(chǎn)生，也容易成為銀行掩蓋不良貸款的工具。
國信證券銀行業(yè)首席分析師王劍認為，無還本續(xù)貸有沒有風險，取決于審核時是否嚴格到位。監(jiān)管部門也規(guī)定，對于無還本續(xù)貸的企業(yè)，必須滿足一系列條件，經(jīng)營生產(chǎn)各方面良好，確保續(xù)貸質量。但市場還是擔心，銀行實操過程中，可能會有道德風險或操作風險，怕銀行拿這個隱藏不良貸款。對此，惟一的方法，只能是監(jiān)管層嚴加檢查，盡可能加以杜絕。當然，本身就沒有完美的工具，只是權衡各方利弊，選擇一個相對有效的工具。
北青報記者查閱監(jiān)管文件發(fā)現(xiàn)，必須符合一系列條件的小微企業(yè)經(jīng)審核合格后才可以辦理續(xù)貸。這些條件包括：依法合規(guī)經(jīng)營;生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財務狀況;信用狀況良好，還款能力與還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為;原流動資金周轉貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動資金周轉貸款條件和標準等。(記者 程婕)
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新聞聯(lián)播
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