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山東德州一家生產(chǎn)辣醬的企業(yè)，貸款到期后，通過(guò)“無(wú)還本續(xù)貸”節(jié)省500多萬(wàn)元費(fèi)用。這是當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局和政府合作開展“無(wú)還本續(xù)貸”試點(diǎn)的一個(gè)典型案例。前幾天在央視新聞聯(lián)播《穩(wěn)金融提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力水平》頭條新聞中，被作為地方創(chuàng)新舉措和生動(dòng)實(shí)踐予以報(bào)道。

“無(wú)還本續(xù)貸”究竟是什么業(yè)務(wù)?為什么會(huì)被新聞聯(lián)播重點(diǎn)報(bào)道?

現(xiàn)象

各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極推動(dòng)無(wú)還本續(xù)貸

從公開報(bào)道來(lái)看，2014年以來(lái)，全國(guó)各地的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行也的確在積極開展“無(wú)還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)。

安徽銀監(jiān)局2016年引導(dǎo)銀行宣傳無(wú)還本續(xù)貸創(chuàng)新產(chǎn)品，辦理循環(huán)貸款、年審制貸款及其他無(wú)還本續(xù)貸等小微企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品。福建銀監(jiān)局設(shè)置“無(wú)還本續(xù)貸筆數(shù)占比”和“無(wú)還本續(xù)貸金額占比”等兩個(gè)監(jiān)管考核指標(biāo)，并確立兩個(gè)考核指標(biāo)年增長(zhǎng)5%以上的工作目標(biāo);要求銀行業(yè)機(jī)構(gòu)建立“續(xù)貸企業(yè)名單制”管理制度，推動(dòng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)續(xù)貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)“增戶擴(kuò)面”。廈門銀監(jiān)局2017年7月表示，轄內(nèi)已有18家中資商業(yè)銀行推出年審制、轉(zhuǎn)貸、循環(huán)貸等“無(wú)還本續(xù)貸”產(chǎn)品，累計(jì)服務(wù)客戶3619戶，貸款金額108.47億元。今年7月，河北銀監(jiān)局出臺(tái)《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，對(duì)符合條件的小微企業(yè)，可用新發(fā)放貸款結(jié)清原有貸款，徹底緩解小微企業(yè)“倒貸”之痛。

從銀行業(yè)實(shí)踐看，無(wú)還本續(xù)貸的確在降低小微企業(yè)融資難融資貴方面起到作用，貸款到期后“無(wú)縫續(xù)貸”，平均省去10天-20天的“過(guò)橋”融資周轉(zhuǎn)期，也隨之節(jié)省了大量貸款成本。

今年5月12日，德州市小微企業(yè)銀行業(yè)金融服務(wù)推進(jìn)暨無(wú)還本續(xù)貸工作經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)召開。德州一家生產(chǎn)辣醬的企業(yè)，貸款到期后，通過(guò)“無(wú)還本續(xù)貸”節(jié)省500多萬(wàn)元費(fèi)用。這是當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局和政府合作開展“無(wú)還本續(xù)貸”試點(diǎn)的一個(gè)典型案例。前幾天在央視新聞聯(lián)播《穩(wěn)金融提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力水平》頭條新聞中，被作為地方創(chuàng)新舉措和生動(dòng)實(shí)踐予以報(bào)道。會(huì)上傳出消息稱，截至2017年末，該市共有2500余家小微企業(yè)辦理無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，金額150多億元，為企業(yè)降低成本近2億元。

追訪

小微企業(yè)苦于“過(guò)橋融資”

一般的企業(yè)貸款模式是，企業(yè)的貸款到期后，若要續(xù)貸，需“先還舊、再借新”。很多企業(yè)為了還舊貸款，想方設(shè)法籌集“過(guò)橋”資金，甚至不惜通過(guò)民間借貸拆借高息資金，給企業(yè)帶來(lái)很大的壓力。

而小微企業(yè)本身貸款周期短，籌資難度大，壓力更大。一旦銀行沒(méi)有批準(zhǔn)新貸款，還不上利息畸高的民間過(guò)橋貸款，沉重的利息負(fù)擔(dān)可以很快把小微企業(yè)壓垮。2011年銀根緊縮的時(shí)候，溫州的很多中小微企業(yè)就是這樣死的。

此后，政府有關(guān)部門就積極探索各種辦法解決小微企業(yè)的續(xù)貸問(wèn)題。“無(wú)還本續(xù)貸”應(yīng)運(yùn)而生，字面意思就是不需要還本金就能繼續(xù)貸款。

調(diào)查

“無(wú)還本續(xù)貸”旨在解決小微企業(yè)融資難

追溯監(jiān)管方面的規(guī)定，“無(wú)還本續(xù)貸”起源于2014年7月銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》。該通知倡導(dǎo)積極創(chuàng)新小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款服務(wù)模式。對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)其主動(dòng)申請(qǐng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評(píng)審。符合條件的小微企業(yè)，經(jīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)審核合格后可以辦理續(xù)貸。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同意續(xù)貸的，應(yīng)當(dāng)在原流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同，需要擔(dān)保的簽訂新的擔(dān)保合同，落實(shí)借款條件，通過(guò)新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。

此后，銀監(jiān)會(huì)和各地銀監(jiān)局又多次發(fā)文，調(diào)整考核指標(biāo)，推動(dòng)銀行開展“無(wú)還本續(xù)貸”。

2015年6月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管政策的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款的無(wú)還本續(xù)貸政策，并可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管控水平和信貸管理制度，自主決定對(duì)到期貸款辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)的范圍，合理確定續(xù)貸貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類，無(wú)還本續(xù)貸、通過(guò)新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等情形不應(yīng)單獨(dú)作為下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的因素。

2017年，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于做好2017年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極落實(shí)無(wú)還本續(xù)貸監(jiān)管政策，制定內(nèi)部配套制度文件。在守住風(fēng)險(xiǎn)底線的基礎(chǔ)上，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理提高無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)在小微企業(yè)貸款中的比重，并根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管控水平和信貸管理制度，自主決定辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)的范圍。

關(guān)注

“無(wú)還本續(xù)貸”風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵在于審核是否嚴(yán)格

不過(guò)，北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)對(duì)“無(wú)還本續(xù)貸”這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)也一直存有爭(zhēng)議。有評(píng)論認(rèn)為，無(wú)還本續(xù)貸本質(zhì)上就是債務(wù)展期，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是掩蓋不良貸款的借口;對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)就是債滾債，不用自己掏錢還貸款。

還有人擔(dān)心，雖然無(wú)還本續(xù)貸積極支持了小微企業(yè)發(fā)展，但也可能讓企業(yè)產(chǎn)生依賴癥，特別是目前還并無(wú)續(xù)貸的次數(shù)限制;對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，可以減少不良貸款的產(chǎn)生，也容易成為銀行掩蓋不良貸款的工具。

國(guó)信證券銀行業(yè)首席分析師王劍認(rèn)為，無(wú)還本續(xù)貸有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，取決于審核時(shí)是否嚴(yán)格到位。監(jiān)管部門也規(guī)定，對(duì)于無(wú)還本續(xù)貸的企業(yè)，必須滿足一系列條件，經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)各方面良好，確保續(xù)貸質(zhì)量。但市場(chǎng)還是擔(dān)心，銀行實(shí)操過(guò)程中，可能會(huì)有道德風(fēng)險(xiǎn)或操作風(fēng)險(xiǎn)，怕銀行拿這個(gè)隱藏不良貸款。對(duì)此，惟一的方法，只能是監(jiān)管層嚴(yán)加檢查，盡可能加以杜絕。當(dāng)然，本身就沒(méi)有完美的工具，只是權(quán)衡各方利弊，選擇一個(gè)相對(duì)有效的工具。

北青報(bào)記者查閱監(jiān)管文件發(fā)現(xiàn)，必須符合一系列條件的小微企業(yè)經(jīng)審核合格后才可以辦理續(xù)貸。這些條件包括：依法合規(guī)經(jīng)營(yíng);生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和良好的財(cái)務(wù)狀況;信用狀況良好，還款能力與還款意愿強(qiáng)，沒(méi)有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為;原流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)等。(記者 程婕)

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