如今跟年輕人提起商業(yè)養(yǎng)老保險，對方多會完整地聽完產(chǎn)品描述，就保費、保額、繳納和領(lǐng)取的方式等提出一些疑問，并承認有能力時會在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中配置，而不再是簡單地拒絕否定。這似乎是一個信號，一種對商業(yè)養(yǎng)老保險的認識改變正在悄然發(fā)生。
商業(yè)養(yǎng)老保險是一攬子商業(yè)養(yǎng)老計劃，它有強制儲蓄功能，封閉期內(nèi)持續(xù)繳存，到期后領(lǐng)?。灰灿欣碡敼δ?，可以獲得一定的收益；同時，部分養(yǎng)老保險還與養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老服務(wù)掛鉤，可以說為消費者提供了豐富的養(yǎng)老產(chǎn)品組合。為進行更具針對性的探索，2021年6月浙江省和重慶市獲批率先開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。截至2021年11月底，試點的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險累積實現(xiàn)保費收入2.7億元，超過2.1萬人投保。
當(dāng)下，第三支柱個人養(yǎng)老保障體系備受關(guān)注，養(yǎng)老保險和養(yǎng)老理財、養(yǎng)老基金等均是其重要組成。那么，商業(yè)養(yǎng)老保險有哪些特點？我們又該如何選擇？
繳存和領(lǐng)取周期長
目前商業(yè)養(yǎng)老保險的種類大致有兩類，一類是人社部組織試點的稅延型養(yǎng)老保險，養(yǎng)老金存入個人賬戶，稅前列支保費，領(lǐng)取保險金時再繳稅，于2018年在上海市、福建省（含廈門市）和蘇州工業(yè)園區(qū)進行試點，試點期限暫定一年；另一類是銀保監(jiān)會指導(dǎo)下的非稅優(yōu)商業(yè)養(yǎng)老保險，比如保險公司推出的養(yǎng)老年金險，年繳保費多為5000元起步，千元整數(shù)倍遞增。根據(jù)保額不同可一次繳清保費，也可按年繳，最長周期可繳納30年。退休后保險金可按年或按月領(lǐng)取。
除試點地區(qū)外，消費者買到的多屬于第二類，其收益方式采用“保證+浮動”的模式，保險公司承諾保底利率，在保底之外，還有一定的浮動收益。出于風(fēng)險防范的考量，2019年8月，監(jiān)管部門將長期年金保險預(yù)定利率由4.025%降為3.5%，由此對普通長期年金險的收益上限做了約束。因此目前市面上能見到的保底利率多為2%-3%左右。
當(dāng)前，消費者對商業(yè)養(yǎng)老保險的接受度還存在一定障礙，30歲的投保人，繳費周期30年，領(lǐng)取周期約為20年，投資回報周期長。
更重保障性
單純從投資的角度看，養(yǎng)老保險繳存和提取都不及理財產(chǎn)品靈活，且投資收益率也偏低，消費者為什么還要購買養(yǎng)老保險？實質(zhì)上，養(yǎng)老保險與理財產(chǎn)品的出發(fā)點不同，養(yǎng)老保險的強制儲蓄性質(zhì)更濃厚，只要與保險公司約定了保底，到期后保險公司必須按照約定兌付。
養(yǎng)老保險伴隨終生。部分養(yǎng)老保險產(chǎn)品承諾終身支付，只要被保險人活著，保險公司就會一直支付養(yǎng)老金，因此可以較好地規(guī)避長壽風(fēng)險?！皬倪@一角度講，只有養(yǎng)老保險能夠解決長壽的資金問題?！北ＭūｋU代理有限公司的經(jīng)紀(jì)人臧洪霞表示。
對于領(lǐng)取期間身故的情況，保險公司也有專門的規(guī)定，一般說來，被保險人在保費繳存期間身故的，受益人可以按照已繳保費的現(xiàn)金價值領(lǐng)取；被保險人在領(lǐng)取期間身故的，可按照尚未給付的保證養(yǎng)老金總額領(lǐng)取。
前期規(guī)律積累，退休后按期領(lǐng)取，這是在其他投資手段之余給老年生活一個保障性選擇。當(dāng)然它也存在不敵通脹的風(fēng)險，業(yè)內(nèi)人士認為，靠普通的養(yǎng)老保險產(chǎn)品跑贏通脹很難，養(yǎng)老投資者可以搭配理財、基金等收益高的產(chǎn)品進行互補投資。
回歸養(yǎng)老本身
長周期和低收益雖然被部分投資人詬病，但這一商業(yè)養(yǎng)老保險的特點，在某種程度上正是其優(yōu)勢所在。無論是保險公司，還是消費者，都應(yīng)關(guān)注到養(yǎng)老保險本身的意義。
2021年12月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進養(yǎng)老保險機構(gòu)發(fā)展的通知》，要求養(yǎng)老保險公司和養(yǎng)老金管理公司要回歸“專業(yè)”，突出養(yǎng)老特點，提升長期服務(wù)的能力。“養(yǎng)老”的特點是什么？就是穩(wěn)健，安全性高，保障性強。此外《通知》規(guī)定，養(yǎng)老保險公司要壓縮清理短期個人養(yǎng)老保障業(yè)務(wù)，在2022年6月30日前停止相關(guān)產(chǎn)品新增客戶，原則上于2023年底完成存量業(yè)務(wù)清理，對此前養(yǎng)老保險機構(gòu)以養(yǎng)老名義兜售短期理財險的產(chǎn)品進行整頓。
就此，業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)綜合考慮產(chǎn)品設(shè)計經(jīng)驗、風(fēng)險控制能力、投資管理水平等，對第三支柱養(yǎng)老保險的各類市場參與主體和合格產(chǎn)品設(shè)置一定的準(zhǔn)入門檻和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。對不符合標(biāo)準(zhǔn)的帶有“養(yǎng)老”字樣的短期金融產(chǎn)品堅決予以清理。
養(yǎng)老保險不僅是國家戰(zhàn)略，也是個人未來的保障。消費者在選擇養(yǎng)老保險產(chǎn)品時，應(yīng)首先明確產(chǎn)品特點，養(yǎng)老險是拿時間換收益，不要放大其投資理財功能，除了保底收益，還應(yīng)關(guān)注繳費和領(lǐng)取方式，真正為老年生活提供一個保證安穩(wěn)的補充。另外，部分保險公司在養(yǎng)老功能之外，還會搭載萬能險、護理險等產(chǎn)品，消費者在購買時可根據(jù)自身需求，自主選擇。
青島日報/觀海新聞見習(xí)記者丁倩倩
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