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相對(duì)于A股行情的火熱，3月份銀行理財(cái)市場(chǎng)略顯冷清。4月10日，融360大數(shù)據(jù)研究院發(fā)布《2019年3月銀行理財(cái)市場(chǎng)分析報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”)，監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，3月份，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量同比減少23.62%，銀行理財(cái)收益率經(jīng)連續(xù)13個(gè)月下跌，創(chuàng)兩年新低。

3月發(fā)行量回升保本產(chǎn)品發(fā)行量首次破兩成

2019年3月份銀行理財(cái)產(chǎn)品共發(fā)行10411只，環(huán)比增幅為18.79%(剔除結(jié)構(gòu)性存款)，較2018年3月份減少3221只，同比降幅為23.62%。

報(bào)告認(rèn)為，3月銀行理財(cái)發(fā)行量較2月回升，主要受季節(jié)性因素影響，2月春節(jié)假期發(fā)行量明顯減少。

分幣種看，3月份人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行10225只，美元理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行129只，港元23只，澳大利亞元17只，英鎊10只，其他外幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量為個(gè)位數(shù)。

據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，3月份發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，共有2043只銀行理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻為1萬(wàn)元(包括1500美元)，占總發(fā)行量的19.62%。

融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2019年3月保本類(保證收益類+保本浮動(dòng)收益類)銀行理財(cái)發(fā)行量為1967款，占比為18.89%%，環(huán)比2月份下降5.11個(gè)百分點(diǎn)，保本理財(cái)占比首次跌破20%。

融360原分析師楊慧敏表示，3月份保本理財(cái)占比大幅下跌的原因，一方面由于3月份將結(jié)構(gòu)性存款樣本剔除，而結(jié)構(gòu)性存款一般為保本型產(chǎn)品，所以會(huì)導(dǎo)致保本理財(cái)占比下降;另一方面，說(shuō)明保本理財(cái)占比下降的趨勢(shì)仍在繼續(xù)。

保本理財(cái)產(chǎn)品中，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品有225只，占比為11.44%，發(fā)行銀行主要為外資銀行。

據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院不完全統(tǒng)計(jì)， 2019年3月凈值型理財(cái)產(chǎn)品共發(fā)行521只，較上月增長(zhǎng)63.32%。其中封閉式產(chǎn)品445只，占比為85.41%;開(kāi)放式產(chǎn)品76只，占比為14.59%。資產(chǎn)類型主要為混合類，共351只，占比為67.37%。渤海銀行、青島銀行、工商銀行為3月份凈值型理財(cái)發(fā)行量前三的銀行，其中渤海銀行凈值型理財(cái)55只。

3月凈值型理財(cái)披露凈值的產(chǎn)品數(shù)量占比為26.10%，平均年化收益率為3.38%，較上個(gè)月下降84個(gè)BP。其中區(qū)間收益率最高的為花旗銀行的代客境外理財(cái)類產(chǎn)品，3月區(qū)間年化收益率達(dá)50.96%。

銀行理財(cái)收益率創(chuàng)2年內(nèi)新低哈爾濱農(nóng)商行收益率最高

融360大數(shù)據(jù)研究院數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)顯示，2019年3月銀行理財(cái)平均預(yù)期收益率跌至4.31%，與2017年4月份的銀行理財(cái)預(yù)期收益率持平，已經(jīng)跌至兩年的最低值。

楊慧敏表示，銀行理財(cái)以現(xiàn)金和債券類資產(chǎn)為主，通過(guò)非標(biāo)和權(quán)益類資產(chǎn)提高收益，但目前非標(biāo)投資受限，權(quán)益類資產(chǎn)比重較低，銀行理財(cái)收益率持續(xù)下跌。而銀行理財(cái)收益率的下限為資金價(jià)格和債券價(jià)格，所以未來(lái)銀行理財(cái)收益率能否出現(xiàn)拐點(diǎn)，取決于利率拐點(diǎn)的到來(lái)。而目前市場(chǎng)利率仍持續(xù)下行，且快于銀行理財(cái)下行速度，暫時(shí)沒(méi)有看到拐點(diǎn)。

在收益率排名方面，哈爾濱農(nóng)商行位列第一。

融360大數(shù)據(jù)研究院對(duì)3月份發(fā)行量在20只以上的銀行所發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率進(jìn)行排名(由于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益率達(dá)標(biāo)情況較低，故將結(jié)構(gòu)性理財(cái)剔除，本排名只包括非結(jié)構(gòu)性理財(cái))，入榜銀行中哈爾濱農(nóng)商行平均預(yù)期收益率最高，為5.67%;其次為太原城區(qū)農(nóng)聯(lián)社，收益率為5.56%。華夏銀行是唯一一家上榜收益率TOP20的全國(guó)性商業(yè)銀行。

據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，按照銀行類型排名，發(fā)行量排名第一的為城商行，發(fā)行量為3800款，平均預(yù)期收益率為4.36%;其次為農(nóng)商行為2600款，平均預(yù)期收益率為4.25%;國(guó)有銀行和股份制銀行的銀行理財(cái)發(fā)行量分別為2434款和1197款。

報(bào)告指出，雖然國(guó)有銀行和股份制銀行的銀行理財(cái)發(fā)行數(shù)量不足40%，但從銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2018年中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)報(bào)告》可以看出，國(guó)有銀行和股份制銀行為銀行理財(cái)?shù)闹饕l(fā)行機(jī)構(gòu)。“截至2018年底，國(guó)有大型銀行非保本理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額為8.51萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)2.43%，市場(chǎng)占比38.63%;全國(guó)性股份制銀行非保本理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額為 8.80萬(wàn)億元，同比下降2.98%，市場(chǎng)占比39.94%”，農(nóng)商行銀行理財(cái)市場(chǎng)份額占比不及5%。

融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，3月到期的理財(cái)產(chǎn)品共11941只，4987只披露了實(shí)際收益率。其中結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品317只，平均實(shí)際收益率為4.47%;非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品4670只，平均實(shí)際收益率為4.51%，較2月下降7BP。

3月到期的理財(cái)產(chǎn)品中，有151只未達(dá)到最高預(yù)期收益率，未達(dá)標(biāo)率為3.03%。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品131只未達(dá)標(biāo)(未達(dá)最高預(yù)期收益率)，未達(dá)標(biāo)率41.32%;非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品20只未達(dá)標(biāo)，未達(dá)標(biāo)率0.43%。

楊慧敏表示，值得注意的是，未達(dá)標(biāo)銀行理財(cái)?shù)陌l(fā)行銀行均為全國(guó)性銀行，包括國(guó)有銀行和股份制銀行。這種現(xiàn)象說(shuō)明全國(guó)性銀行的理財(cái)產(chǎn)品，尤其是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品具有真實(shí)的交易對(duì)手，才會(huì)導(dǎo)致最終收益有所波動(dòng)，未達(dá)到最高預(yù)期收益率。而一些中小銀行，仍然存在“剛兌”的現(xiàn)象，理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型仍任重道遠(yuǎn)。

報(bào)告指出，根據(jù)目前披露的銀行2018年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2018年6家國(guó)有大型銀行中，農(nóng)行、建行和交行的非保本理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模逆勢(shì)增長(zhǎng)，其他國(guó)有銀行以及股份制銀行的非保本理財(cái)規(guī)模均有不同程度的下跌。而理財(cái)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入，2018年全部銀行均較2017年下降，平均下降幅度接近40%，資管新規(guī)和理財(cái)新規(guī)影響明顯。

楊慧敏稱，資管新規(guī)的過(guò)渡期至2020年末，在這期間銀行理財(cái)不合規(guī)產(chǎn)品將會(huì)進(jìn)一步壓降。一方面，對(duì)于非標(biāo)資產(chǎn)到期日在過(guò)渡期結(jié)束之前的產(chǎn)品，按資產(chǎn)到期日自然到期;另一方面，對(duì)于非標(biāo)資產(chǎn)到期日在過(guò)渡期結(jié)束之后的產(chǎn)品，可通過(guò)發(fā)行ABS進(jìn)行非標(biāo)轉(zhuǎn)標(biāo)，或者通過(guò)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)回表等方式進(jìn)行處理。

楊慧敏預(yù)計(jì)，2019 年下半年存量理財(cái)產(chǎn)品整改速度將繼續(xù)加快，而新產(chǎn)品發(fā)行續(xù)接能力短期內(nèi)難以顯著提高，或?qū)⒃斐衫碡?cái)規(guī)模繼續(xù)收縮。而銀行理財(cái)收益率也會(huì)因資產(chǎn)價(jià)格的降低繼續(xù)走低。

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