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鞏固拓展脫貧攻堅成果,全面推進鄉(xiāng)村振興，離不開金融支持。

為切實做好“十四五”時期農(nóng)村金融服務工作，支持鞏固拓展脫貧攻堅成果、持續(xù)提升金融服務鄉(xiāng)村振興能力和水平，近日，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、鄉(xiāng)村振興局聯(lián)合發(fā)布《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進鄉(xiāng)村振興的意見》(以下簡稱《意見》)。

此次發(fā)布的《意見》，由人民銀行牽頭，對整個金融幫扶政策進行了全面調(diào)整和優(yōu)化，并做好了與鄉(xiāng)村振興金融服務的有效銜接?！兑庖姟匪鞔_的工作要求、工作重點和主要舉措，為金融機構(gòu)開展業(yè)務提供了明確的支持和指導。有關各方應當貫徹新發(fā)展理念，圍繞鞏固拓展脫貧攻堅成果、全面推進鄉(xiāng)村振興，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，健全金融組織體系，完善基礎金融服務，引導更多金融資源投入“三農(nóng)”領域，助力農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效、鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)民富裕富足，為加快構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局提供金融支撐。

那么，如何才能更好發(fā)揮金融在鞏固拓展脫貧攻堅成果、全面推進鄉(xiāng)村振興中的支撐作用?

首先要創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務。

鞏固拓展脫貧攻堅成果、全面推進鄉(xiāng)村振興，對金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務提出了新任務、新目標、新要求。由于脫貧戶和邊緣易致貧戶的情況千差萬別，各地發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)的資源稟賦不一樣，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺少抵押物，脫貧人口、小微企業(yè)等主體創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)資金需求不容易滿足，農(nóng)村資產(chǎn)抵押質(zhì)押物范圍有限，農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設周期長、回報慢……凡此種種，都需要金融機構(gòu)因地制宜、大膽探索、不斷創(chuàng)新、積極實踐，通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，精準對接資金需求主體，不斷滿足其融資需求。

在服務鄉(xiāng)村振興的金融產(chǎn)品體系中，《意見》將“大力開展小額信用貸款”置于首要位置，并非無緣無故。眾所周知，小額信用貸款因其破解了貧困農(nóng)戶貸款難、貸款貴的難題，發(fā)揮了“靶向治療”作用，在打贏脫貧攻堅戰(zhàn)中發(fā)揮了重要作用，已經(jīng)成為金融扶貧品牌，因此，在進入“鞏固拓展脫貧攻堅成果,全面推進鄉(xiāng)村振興”新階段后，必須進一步做好小額信用貸款工作，發(fā)揮其積極效應。為此，《意見》明確要求，要做好過渡期脫貧人口小額信貸工作，強化戶貸戶用戶還原則，繼續(xù)對脫貧戶和邊緣易致貧戶發(fā)放脫貧人口小額信貸，支持其發(fā)展生產(chǎn)和開展經(jīng)營。做好脫貧人口小額信貸質(zhì)量監(jiān)測和續(xù)貸展期管理，符合條件的要及時啟動風險補償機制，推動脫貧人口小額信貸持續(xù)健康發(fā)展。進一步發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款，人民銀行分支機構(gòu)要根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況，指導轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)制定完善農(nóng)戶小額信用貸款政策，合理確定貸款額度、利率、期限。

除了小額信用貸款外，《意見》還在“創(chuàng)新開展產(chǎn)業(yè)帶動貸款”“開發(fā)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款產(chǎn)品”“加大民生領域貸款支持力度”“拓寬農(nóng)村資產(chǎn)抵押質(zhì)押物范圍”“增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設貸款投放”等方面提出了具體要求，力圖通過豐富服務鄉(xiāng)村振興的金融產(chǎn)品體系，為鞏固拓展脫貧攻堅成果、全面推進鄉(xiāng)村振興，提供更堅實的金融支撐。

其次要健全農(nóng)村金融組織體系。

農(nóng)村金融組織體系是否健全，既事關脫貧攻堅成果能否鞏固和拓展，也事關鄉(xiāng)村振興能否全面推進。由于鞏固拓展脫貧攻堅成果,全面推進鄉(xiāng)村振興，需要大量資金投入，單一金融機構(gòu)實力有限，因此必須集聚所有金融機構(gòu)、形成磅礴之力，才能全方位提供資金支持。對此，《意見》明確，不僅鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)建立服務鄉(xiāng)村振興的內(nèi)設機構(gòu)，國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將扶貧金融事業(yè)部調(diào)整為鄉(xiāng)村振興部，鼓勵國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行設立專門的鄉(xiāng)村振興金融部或在相關部門下單列鄉(xiāng)村振興金融服務條線，下沉服務重心、延伸服務半徑，保持農(nóng)村地區(qū)尤其是脫貧地區(qū)網(wǎng)點基本穩(wěn)定，支持打造鄉(xiāng)村振興金融服務特色支行或網(wǎng)點;對農(nóng)商銀行和農(nóng)信社等農(nóng)村中小金融機構(gòu)，也提出了明確要求，即“農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村中小金融機構(gòu)要強化支農(nóng)支小定位，優(yōu)化資金投向，合理控制用于非信貸業(yè)務的資金比例，加大涉農(nóng)貸款投放力度”。

毫無疑問，只有健全政策銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)商銀行和農(nóng)信社這樣的金融組織體系，讓不同定位的金融機構(gòu)，通過建立服務鄉(xiāng)村振興的內(nèi)設機構(gòu)，在下沉服務重心、延伸服務半徑中發(fā)揮輻射效應，才能更好地為脫貧地區(qū)和脫貧人口提供更多信貸支持，才能持續(xù)推進涉農(nóng)貸款穩(wěn)步增長，才能不斷拓寬多元化融資渠道，從而顯著提升金融服務鄉(xiāng)村振興的能力和水平。

最后要完善基礎金融服務。

農(nóng)村金融服務的最大短板，是基礎金融服務薄弱;而基礎金融服務水平，又直接關乎脫貧攻堅成果的鞏固拓展和鄉(xiāng)村振興的全面推進。

一方面，農(nóng)村信用體系建設，既直接影響村民的貸款額度、利率水平和貸款可獲得性，也深刻影響鄉(xiāng)村治理水平;另一方面，農(nóng)村支付服務環(huán)境的持續(xù)改善不僅是鄉(xiāng)村數(shù)字化建設的重要組成抓手之一，也是便民利民的民生工程，更是深得人心的民心工程。此外，金融知識宣傳教育和金融消費者權(quán)益保護，更是提升農(nóng)民金融意識，防范金融詐騙，守住百姓錢袋子，保護農(nóng)村地區(qū)金融消費者權(quán)益不可或缺的方面。這些基礎金融服務滲透在村民日常生活中，與鄉(xiāng)村振興的目標水乳交融，是進入新發(fā)展階段后有關各方必須持續(xù)推進、不斷完善的工作。

為進一步完善基礎金融服務，《意見》明確要求，一方面要繼續(xù)開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))創(chuàng)建，鼓勵開展符合地方實際的農(nóng)村信用體系建設行動，不斷提升鄉(xiāng)村治理水平。支持市縣構(gòu)建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，用3年時間基本建成比較完善的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系，探索開展信用救助。支持有條件的地區(qū)設立市場化征信機構(gòu)運維地方征信平臺，引導市場化征信機構(gòu)提供高質(zhì)量的涉農(nóng)征信服務。進一步完善金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫功能，擴大覆蓋主體范圍。另一方面，要推動移動支付等新興支付方式的普及應用，積極引導移動支付便民工程向鄉(xiāng)村下沉。鼓勵和支持各類支付服務主體到農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務，鼓勵符合“三農(nóng)”特點的新型支付產(chǎn)品創(chuàng)新。鞏固和規(guī)范銀行卡助農(nóng)取款服務發(fā)展。繼續(xù)推廣“鄉(xiāng)村振興主題卡”產(chǎn)品。推動支付結(jié)算服務從服務農(nóng)民生活向服務農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村生態(tài)有效延伸，加強風險防范，持續(xù)開展宣傳，不斷提升農(nóng)村支付服務水平。此外，還要加強農(nóng)村金融教育，開展集中性金融知識普及活動，推進金融教育示范基地建設。深入實施“金惠工程”項目，推動金融知識納入國民教育體系，實現(xiàn)脫貧地區(qū)和脫貧人口金融宣傳教育全覆蓋，探索數(shù)字化智能化服務。提升農(nóng)村居民數(shù)字金融能力，逐步彌合城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝。暢通金融消費者投訴渠道，完善訴調(diào)對接、小額糾紛快速解決、中立評估等金融糾紛多元化解機制，加強農(nóng)村地區(qū)金融消費者權(quán)益保護。

多管齊下，多措并舉，才能疏通“血脈”。而更多金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，更多金融機構(gòu)的參與，更多金融資源在“三農(nóng)”領域的投入，才能從根本上提升金融服務鄉(xiāng)村振興能力和水平。(徐紹峰)

關鍵詞： 根本上 金融服務 鄉(xiāng)村振興 能力水平