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11月8日，騰訊理財通、騰訊金融科技智庫聯(lián)合發(fā)布《國人零錢報告》，這是國內(nèi)首次從零錢管理角度形成的研究成果。數(shù)據(jù)顯示，國人零錢規(guī)模高達1.7萬億元。

《報告》中定義的零錢，包括隨身攜帶的小額現(xiàn)金、儲蓄卡活期余額、信用卡額度，以及第三方支付工具余額、即時消費基金、互聯(lián)網(wǎng)信貸額度等等。數(shù)據(jù)顯示，高達87.4%的零錢沒有發(fā)揮理財功能，規(guī)模高達1.5萬億元，造成年均573.2億元的收益損失。

這個損失不可小覷。對老百姓來說，少了筆細水長流的財富;對經(jīng)濟發(fā)展來說，這部分資金“血氧”沒能有效利用。因此還是要想方設(shè)法“集零為整”，孳息滾利，做大蛋糕并且利用好。

第三方支付賬戶余額超過現(xiàn)金，成國人零錢支付首選

目前，我國移動支付普及率超過70%，已成為移動支付第一大國，其中支付寶、微信支付等第三方支付因具有方便、快捷，以及可以避免假幣、被盜等風險的優(yōu)勢，比例逐年上升。《報告》對1萬份樣本的數(shù)據(jù)分析顯示，第三方支付工具余額居于所有常用支付方式余額之首，超過了現(xiàn)金。

可是，留存在第三方支付平臺賬戶里的零散資金，雖然用起來方便，但不像借記卡里的資金還有利息收入，“電子零錢”基本上是零收益。《報告》分析，由于小額資金不足以產(chǎn)生顯著收益，很多人對“零錢理財”不上心：有48.12%的人覺得金額小、收益少，36.14%的人認為不需要，26.24%的人不喜歡“提現(xiàn)”時收費，25.64%的人時間精力顧不上，24.55%的人沒找到合適的產(chǎn)品，15.84%的人擔心影響消費，13.55%的人擔心資金安全。

專家指出，此次發(fā)布的《報告》反映了一個趨勢：“電子零錢”支付越來越普及，“零錢理財”有市場有需求，金融機構(gòu)應(yīng)進一步優(yōu)化產(chǎn)品和改善服務(wù)。

銀行與第三方支付平臺在“零錢理財”方面各有千秋

北京居民小林一直是某第三方支付平臺“零錢理財”的擁躉。“方便、場景化，小額度隨用隨取。”她說。不過，最近小林的想法有所改變。

9月29日，中國銀保監(jiān)會公布實施了《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，規(guī)定將理財產(chǎn)品區(qū)分為公募和私募理財產(chǎn)品，單只公募理財產(chǎn)品銷售起點由5萬元降至1萬元，同時允許公募理財產(chǎn)品通過投資各類公募基金間接進入股市。

10月19日，銀保監(jiān)會再次公布《商業(yè)銀行理財子公司管理辦法(征求意見稿)》，允許商業(yè)銀行下設(shè)從事理財業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)，未來商業(yè)銀行理財子公司發(fā)行的理財產(chǎn)品將不再設(shè)置起點金額。“今后銀行系理財產(chǎn)品的‘門檻’，可能降到兩三百元。”中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼說，兩個新規(guī)實施后，在銷售渠道上，銀行理財子公司的理財產(chǎn)品可通過代理方銷售，而不局限于吸收公眾存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)。允許子公司發(fā)行的理財產(chǎn)品直接投資股票，有助于提高銀行理財業(yè)務(wù)的盈利能力。理財產(chǎn)品不再設(shè)置銷售起點金額，有助于銀行理財產(chǎn)品更加普惠化，覆蓋更多的普通投資者。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，銀行理財新規(guī)的實施，將分流一部分原來用第三方支付平臺零錢理財?shù)目蛻簟?/p>

“二者各有千秋，還應(yīng)取長補短，更好地滿足老百姓的需求。”董希淼說。

從方便的角度看，第三方支付平臺的社交場景化、操作快捷是其最突出的優(yōu)勢。比如微信發(fā)紅包、消費轉(zhuǎn)賬等，會產(chǎn)生大量零錢，手機一鍵操作就能理財。相比之下，銀行的理財產(chǎn)品操作上沒有那么便捷，與支付場景結(jié)合不夠緊密，未來還要下大力氣改進服務(wù)。

從安全性看，銀行理財更勝一籌。“有些‘寶寶類’零錢理財宣稱其收益是活期存款的十幾倍，但并沒有對客戶提示風險。實際上，客戶不是把錢‘存’進去，資金是去購買貨幣市場基金了;客戶把錢轉(zhuǎn)出來，也不是‘提現(xiàn)’，是贖回貨幣市場基金。貨幣市場基金盡管相對穩(wěn)健，但作為理財產(chǎn)品，還是有一定風險的，出現(xiàn)虧損的案例，在國內(nèi)外都有。而存款的背后是銀行信用，即使銀行破產(chǎn)了還有存款保險作為保障”。董希淼說。

從收益看，隨著央行多次定向降準，市場流動性整體走向合理充裕，貨幣市場基金的收益率在下降，用戶需要關(guān)注這一點。

從流動性看，今年央行《關(guān)于進一步規(guī)范貨幣市場基金互聯(lián)網(wǎng)銷售、贖回相關(guān)服務(wù)的指導意見》出臺之后，對快速贖回額度、使用方面有一定的約束，并非隨用隨取。比如T+0贖回提現(xiàn)單日最高1萬元，嚴禁用貨幣市場基金份額進行支付等等，對用戶投資理財習慣和流動性安排帶來一些影響。

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